Dein Versicherungsmakler versone
Die gesetzliche Rente wird für einen komfortablen Ruhestand in den meisten Fällen nicht ausreichen. Das ist mittlerweile kein Geheimnis mehr. Um diese Lücke zu schließen, nehmen viele Menschen ihre Altersvorsorge selbst in die Hand und investieren am Kapitalmarkt. Dabei steht oft die Frage im Raum: Reicht ein einfacher ETF-Sparplan bei der Hausbank, oder ist ein Versicherungsmantel die bessere Wahl?
Eine private Rentenversicherung mit ETFs bietet eine spannende Kombination aus weltweiten Renditechancen, steuerlichen Begünstigungen und einer Absicherung, die ein reines Depot nicht leisten kann. Wie dieses System genau funktioniert und für wen es sich eignet, schauen wir uns hier genauer an.
Eine fondsgebundene Rentenversicherung investiert deine Beiträge direkt in ETFs. Du verzichtest auf eine feste Beitragsgarantie und nutzt dafür die langfristigen Renditechancen der weltweiten Aktienmärkte.
Anders als ein reines Depot zahlt die Versicherung eine lebenslange Rente – auch dann, wenn das angesparte Fondsguthaben rechnerisch aufgebraucht ist. Damit ist das Langlebigkeitsrisiko abgedeckt.
Im Versicherungsmantel sind Fondswechsel ohne Abgeltungssteuer möglich. In der Auszahlungsphase greifen Halbeinkünfteverfahren oder Ertragsanteilsbesteuerung – bei Rentenbeginn mit 67 Jahren sind nur 17 Prozent der Rente steuerpflichtig.
Bei einer klassischen Rentenversicherung wurde das eingezahlte Geld früher meist in festverzinsliche Wertpapiere investiert. Der Versicherer hat dafür einen festen Garantiezins versprochen. Da die Zinsen über viele Jahre sehr niedrig waren und die Inflation die Kaufkraft mindert, bringt diese klassische Form heute kaum noch nennenswerte Erträge.
Eine fondsgebundene Rentenversicherung – oder eben eine Rentenversicherung mit ETFs – geht einen anderen Weg. Hier fließen deine monatlichen Beiträge nicht in den starren Deckungsstock des Versicherers, sondern direkt in Investmentfonds oder kostengünstige ETFs (Exchange Traded Funds). Du verzichtest auf eine feste Beitragsgarantie und trägst das Risiko von Marktschwankungen, profitierst dafür aber voll von den langfristigen Renditechancen der weltweiten Aktienmärkte. Da die Altersvorsorge meist über 30 oder 40 Jahre läuft, lassen sich solche Schwankungen in der Regel sehr gut aussitzen.
Auf den ersten Blick könnte man denken: Warum nicht einfach ein eigenes Aktiendepot eröffnen und das Geld direkt in einen Welt-ETF investieren? Das ist besonders dann ein naheliegender Gedanke, wenn man die Kosten möglichst gering halten möchte.
In der Praxis wird dabei allerdings ein entscheidender Punkt übersehen: das sogenannte Langlebigkeitsrisiko.
Wenn du im Ruhestand lebst und Monat für Monat Geld aus deinem eigenen Depot entnimmst, schrumpft das Kapital. Wirst du älter als gedacht – was erfreulich ist –, kann es passieren, dass dein Depot irgendwann leer ist. Dein Geld ist aufgebraucht, du lebst aber noch. Genau hier greift die private Rentenversicherung. Sie sichert dir eine lebenslange Rentenzahlung zu. Selbst wenn das ursprünglich angesparte Fondsguthaben rechnerisch aufgebraucht ist, zahlt der Versicherer deine monatliche Rente bis ans Lebensende weiter. Diese Garantie gibt es nur bei einer Versicherung.
Das Leben verläuft selten kerzengerade, und genauso flexibel sollte deine Altersvorsorge sein. Bei modernen Tarifen bist du nicht starr an deinen ursprünglichen Beitrag gebunden. Du kannst die monatliche Sparrate bei Bedarf erhöhen, in finanziell engen Zeiten reduzieren oder auch mal eine Einmalzahlung leisten, wenn es beispielsweise Weihnachtsgeld oder eine Steuerrückzahlung gab.
Ein weiterer großer Vorteil innerhalb des Versicherungsmantels ist der Fondswechsel. Möchtest du nach einigen Jahren deine Anlagestrategie anpassen und in andere ETFs umschichten, ist das innerhalb der Rentenversicherung in der Regel kostenlos möglich. Viel wichtiger ist jedoch: Im Gegensatz zum privaten Aktiendepot löst ein solcher Verkauf und Neukauf im Versicherungsmantel keine Abgeltungssteuer aus. Dein gesamtes Kapital bleibt investiert und kann weiter vom Zinseszinseffekt profitieren.
Ein Risiko bei aktienbasierten Anlagen ist ein starker Markteinbruch kurz vor dem Rentenbeginn. Wenn du mit 67 Jahren in den Ruhestand gehst und die Börsen mit 65 Jahren plötzlich um 30 % einbrechen, fehlt dir die Zeit, diese Verluste wieder aufzuholen.
Um dieses Risiko abzufedern, ist ein sogenanntes Ablaufmanagement entscheidend. Dabei wird das Kapital in den letzten Jahren vor Rentenbeginn schrittweise aus den schwankungsanfälligen Aktien-ETFs in sicherere Anlageklassen umgeschichtet. Wir bei versone verlassen uns hier nicht einfach auf starre, automatisierte Systeme der Versicherer. In unserer laufenden Betreuung kümmern wir uns aktiv darum, dein Portfolio etwa fünf bis sieben Jahre vor dem geplanten Ruhestand strategisch anzupassen und abzusichern, damit dein aufgebautes Vermögen geschützt bleibt.
Ein starkes Argument für die Rentenversicherung mit ETFs ist die steuerliche Behandlung in der Auszahlungsphase. Wenn du in den Ruhestand gehst, hast du meist die Wahl: Möchtest du dir das Geld auf einen Schlag auszahlen lassen, oder entscheidest du dich für die lebenslange monatliche Rente? Beide Wege bieten Vorteile.
Lässt du dir das gesamte Kapital auf einmal auszahlen, greift unter bestimmten Voraussetzungen das sogenannte Halbeinkünfteverfahren. Voraussetzung dafür ist, dass der Vertrag mindestens 12 Jahre gelaufen ist und du bei der Auszahlung mindestens 62 Jahre alt bist. Ist das der Fall, musst du nur die Hälfte (50 %) der erwirtschafteten Gewinne mit deinem persönlichen Einkommensteuersatz versteuern. Im Vergleich zur regulären Abgeltungssteuer auf private Depots ist das oft ein enormer finanzieller Vorteil.
Entscheidest du dich für die lebenslange Rente, wird diese nur mit dem sogenannten Ertragsanteil besteuert. Der Gesetzgeber geht davon aus, dass ein Teil deiner Rente ohnehin dein bereits versteuertes, eingezahltes Kapital ist. Nur der Gewinnanteil wird herangezogen. Gehst du beispielsweise mit 67 Jahren in Rente, liegt dieser steuerpflichtige Ertragsanteil bei nur 17 %. Du versteuerst also lediglich 17 % deiner monatlichen Rente mit deinem persönlichen Steuersatz – der Rest fließt brutto wie netto auf dein Konto.
Der Markt für private Rentenversicherungen ist groß und unübersichtlich. Nicht jeder Tarif hält, was das Marketing verspricht. In unserer Beratung prüfen wir deshalb zunächst sehr genau, ob eine Police zu deinen Zielen passt. Wir achten dabei besonders auf:
Eine fondsgebundene Rentenversicherung ist ein hervorragender Baustein für die langfristige Altersvorsorge. Sie nimmt das Beste aus zwei Welten: die Renditechancen des Kapitalmarkts und die Sicherheit, dass dir das Geld im Alter niemals ausgeht. Gerade durch die Steuervorteile in der Auszahlungsphase und die Möglichkeit, Fonds ohne Steuerabzug zu wechseln, spielt der Versicherungsmantel bei langen Laufzeiten seine Stärken voll aus. Wichtig ist jedoch, dass der Tarif sorgfältig ausgewählt und die Anlage kurz vor der Rente aktiv gemanagt wird.
Lass uns gemeinsam auf deine Situation schauen: Bevor du dich für eine Altersvorsorge entscheidest, sollten wir gemeinsam prüfen, ob und wie eine Rentenversicherung mit ETFs in deine persönliche Finanzplanung passt. Wir helfen dir dabei, die Vertragsbedingungen verständlich zu vergleichen und die richtige Lösung zu finden.
Über versone.de/termin-buchen kannst du direkt einen passenden Termin für ein unverbindliches Erstgespräch auswählen – egal ob per Online-Beratung oder bei uns vor Ort.
Wenn du während der Ansparphase versterben solltest, ist das Geld nicht weg. Das bis dahin angesparte Fondsguthaben wird in der Regel an deine benannten Hinterbliebenen (z. B. Ehepartner oder Kinder) ausgezahlt.
Das hängt von der gewählten Auszahlungsform und dem jeweiligen Tarif ab. Wenn du dich für eine lebenslange Rente entscheidest, wird das Kapital in eine Rente umgewandelt und steht nicht mehr als Einmalsumme zur Verfügung. Durch die Vereinbarung einer Rentengarantiezeit wird jedoch sichergestellt, dass die Rente im Todesfall noch für einen bestimmten Zeitraum an deine Familie weitergezahlt wird.
Ein privates Depot ist extrem flexibel, trägt aber das Langlebigkeitsrisiko. Lebst du länger als statistisch erwartet, kann dein Geld komplett aufgebraucht sein. Eine Versicherung garantiert dir dein Einkommen bis zum Lebensende. Für die meisten Menschen ist eine Kombination aus beiden Wegen die sicherste und rentabelste Lösung.
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Ich habe vor Kurzem das rs-Maklerkontor mit der Überprüfung und Betreuung meiner Versicherungsverträge beauftragt und bin bisher mehr als zufrieden. Mein Ansprechpartner Herr Wurzel ist überaus kompetent, immer sehr gut erreichbar und beantwortet meine Rückfragen umgehend. Das Preis-Leistungs-Verhältnis der angebotenen Versicherungen ist überzeugend und auch das Kundenportal mit einer Übersicht über die laufenden Verträge sehr praktisch. Es bleibt für mich abzuwarten, ob ich auch im Schadensfall mit Rat und Tat unterstützt werde. Ich gehe davon aus.
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Wenn es schwierig wird, kommt keine Unterstützung. Da wird man dann allein gelassen. Ausser VERKAUF, wenig kompetent.
Wir sind zu 100% zufrieden mit der Beratung / Vermittlung durch Herrn Ratke und seinem Team. Der Weg zum Abschluss war lang und steinig, was aber nicht an Herrn Ratke lag. Er hat zu jederzeit geduldig alle Fragen beantwortet und Lösungen für die aufgetretenen Probleme gefunden. Wir fühlen uns hier gut aufgehoben. Vielen Dank!
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Vielen Dank für die tolle Unterstützung schon über viele gute Jahre.
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Unser Ziel ist es, langfristig stabile und sinnvolle Lösungen in den Bereichen Versicherungen, Investment und private Vorsorge zu schaffen. Dabei legen wir Wert auf klare Strukturen und eine vorausschauende Ausrichtung.
Zu unseren Kunden zählen unter anderem Ärzte, Beamte, Ingenieure, Rechtsanwälte, Selbständige, Steuerberater und Privatkunden.
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