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Private Rentenversicherung prüfen: Kündigen, beitragsfrei stellen oder behalten?

Viele Menschen haben zu Hause einen Ordner mit alten Versicherungsunterlagen. Irgendwann wurde dort auch eine private Rentenversicherung abgeheftet, weil das Thema Altersvorsorge wichtig ist. Doch mit den Jahren wächst häufig die Unsicherheit: Ist dieser Vertrag eigentlich noch gut? Lohnt es sich, die monatlichen Beiträge weiter einzuzahlen, oder sollte man die Versicherung lieber kündigen?

Über 1.000+ Kunden vertrauen uns bereits

Das Wichtigste in Kürze

Effektivkosten von über 2 Prozent pro Jahr zehren einen Großteil der Rendite einer privaten Rentenversicherung auf.

Ein zu 100 Prozent garantierter Rentenfaktor legt verbindlich fest, wie viel Rente du später aus deinem Kapital erhältst.

Statt vorschnell zu kündigen, ist eine Beitragsfreistellung oft die bessere Wahl – bei einer Kündigung entstehen meist Verluste.

Effektivkosten: Der heimliche Renditekiller

Jede private Rentenversicherung verursacht Kosten für Verwaltung, Abschluss und laufende Betreuung. Diese werden in den sogenannten Effektivkosten zusammengefasst. Sie geben an, um wie viel Prozent die jährliche Rendite durch die Vertragskosten gemindert wird.

Liegen die Effektivkosten beispielsweise bei über 2 Prozent, bleibt von der eigentlichen Rendite oftmals nicht mehr viel übrig. Das angesparte Kapital wächst deutlich langsamer. In unserer Beratung prüfen wir deshalb zunächst genau diesen Wert. Moderne und gut strukturierte Tarife arbeiten häufig mit Effektivkosten im Bereich von 1 Prozent oder sogar darunter. Je geringer dieser Wert ausfällt, desto mehr Geld fließt am Ende in die tatsächliche Altersvorsorge.

Die Rendite: Was bringt das angesparte Geld wirklich?

Neben den Kosten entscheidet die Rendite darüber, ob eine Versicherung sinnvoll ist. Ältere Verträge haben oft noch einen klassischen Garantiezins. Was früher nach Sicherheit klang, kann heute zum Problem werden. Liegt der Garantiezins beispielsweise bei 2 Prozent, die durchschnittliche Inflation aber auf einem ähnlichen Niveau, verliert das angesparte Geld im Laufe der Jahre real an Kaufkraft. Ein echter Wertzuwachs findet dann kaum noch statt.

Bei fondsgebundenen Rentenversicherungen wird das Geld am Kapitalmarkt angelegt. Hier ist entscheidend, in welche Fonds der Versicherer investiert. Aktiv gemanagte Fonds verursachen oft hohe Kosten, schaffen es aber in vielen Fällen nicht, gängige Vergleichsindizes wie den MSCI World zu schlagen. Eine Anlage in kostengünstige ETFs kann hier langfristig meist bessere Ergebnisse liefern.

Ein guter Vertrag muss die Inflation schlagen können. Bleibt die Rendite dauerhaft hinter der Geldentwertung zurück, wird aus der Altersvorsorge ein Verlustgeschäft.

Dein Experte für Altersvorsorge

Der Rentenfaktor: Warum er zu 100 % garantiert sein sollte

Ein weiterer entscheidender Punkt, der häufig übersehen wird, ist der Rentenfaktor. Er legt fest, wie viel monatliche Rente später aus dem angesparten Kapital ausgezahlt wird. Ein Rentenfaktor von 25 bedeutet beispielsweise: Für jede 10.000 Euro Vertragsguthaben erhältst du später 25 Euro monatliche Rente.

Auf den ersten Blick klingen hohe Rentenfaktoren attraktiv. In der Praxis wird dabei allerdings ein wichtiger Punkt übersehen: Ist der Rentenfaktor wirklich garantiert? Viele Versicherer behalten sich in ihren Vertragsbedingungen das Recht vor, den Rentenfaktor später noch abzusenken. Das bedeutet für dich ein unkalkulierbares Risiko. Eine verlässliche Planung der Altersvorsorge ist nur möglich, wenn der Rentenfaktor im Vertrag zu 100 Prozent garantiert ist.

Die Finanzkraft des Versicherers

Eine Altersvorsorge ist ein Vertrag, der oft über 30 oder 40 Jahre läuft und danach noch viele Jahre als Rente ausgezahlt werden soll. Deshalb nützt der theoretisch beste Tarif wenig, wenn der Versicherer auf wackligen Beinen steht. Die Zahlungskraft und Stabilität der Versicherungsgesellschaft müssen solide sein, damit das Geld später auch zuverlässig fließen kann.

Behalten, kündigen oder beitragsfrei stellen?

Wenn die Prüfung zeigt, dass ein Vertrag zu teuer und unrentabel ist, gibt es verschiedene Möglichkeiten. Eine sofortige Kündigung ist nur selten die beste Wahl, da hierbei häufig finanzielle Verluste entstehen.

Oft ist es sinnvoller, den bestehenden Vertrag beitragsfrei zu stellen. Dabei wird das bisher angesparte Geld im Vertrag belassen, es müssen aber keine zusätzlichen monatlichen Zahlungen mehr geleistet werden. Das frei gewordene Budget kann dann in eine zeitgemäße und renditestarke Alternative investiert werden.

Ob diese Gestaltung infrage kommt, hängt immer von der individuellen Situation und der verbleibenden Laufzeit bis zur Rente ab.

Das sagen unsere Kunden über unsere Beratung

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Annika W
Juni 17, 2026
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Michael S.
Juni 16, 2026
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Si Studio
Juni 8, 2026
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Else Radtke
Februar 18, 2026
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Simon Dommes
Februar 1, 2026
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Bisa To
Januar 29, 2026
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A. K.
Januar 26, 2026
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Ju
Januar 21, 2026
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Nina Gerke
Mai 23, 2025

Fazit

Eine private Rentenversicherung blind weiterlaufen zu lassen, kann dich über die Jahre viel Geld kosten. Hohe Effektivkosten, eine schwache Rendite und aufweichbare Rentenfaktoren sind klare Warnsignale. Die regelmäßige Prüfung bestehender Verträge gehört zu einer sauberen Finanzplanung dazu. Kurzfristige Ersparnisse oder der bequeme Weg dürfen langfristige Nachteile nicht verdecken.

Wenn du deine bestehenden Verträge objektiv prüfen lassen möchtest, schauen wir uns deine Unterlagen und mögliche Stolperstellen gemeinsam an. Die Beratung kann vor Ort oder vollständig digital stattfinden. Über versone.de/termin-buchen kannst du direkt einen passenden Termin auswählen.

Dein Experte für Altersvorsorge

Häufige Fragen

Die Effektivkosten müssen vom Versicherer gesetzlich ausgewiesen werden. Du findest sie in den vorvertraglichen Informationen oder in den jährlichen Standmitteilungen. Sollten sie dort schwer zu finden sein, kann man sie direkt beim Anbieter anfragen.

Nein. Bei einer Kündigung erhältst du nur den sogenannten Rückkaufswert, der gerade in den ersten Jahren deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegen kann. Eine Beitragsfreistellung ist oft die wirtschaftlich bessere Lösung.

Er sichert dir vertraglich zu, wie viel Rente du pro 10.000 Euro Vertragsguthaben später mindestens erhältst. Ist er nicht garantiert, kann der Versicherer die monatliche Rente bei Auszahlungsbeginn einseitig nach unten anpassen.

Inhalte dieser Seite
4.9
Based on 157 Reviews
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Annika W
Juni 17, 2026

Herr Ratke hat mir als unabhängiger Versicherungsberater geholfen eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden. Dabei war er sehr gründlich, hat Rücksicht auf meone individuellen Wünsche genommen und stets zeitnah auf meine Nachfragen reagiert.

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Michael S.
Juni 16, 2026

Sehr kompetente und angenehme Beratung durch Herrn Ratke. Ich habe meine private Krankenversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung hier abgeschlossen und bin rundum zufrieden. Als unabhängiger Versicherungsmakler bietet er volle Markttransparenz. Klare Weiterempfehlung!

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Si Studio
Juni 8, 2026

Dima Ratke hat mich als unabhängiger Versicherungsmakler hervorragend beraten. Besonders im Bereich private Krankenversicherung hat er sich viel Zeit genommen, alle Fragen verständlich beantwortet und die für mich passende Lösung gefunden. Kompetent, transparent und absolut empfehlenswert. Vielen Dank für die tolle Beratung!

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Else Radtke
Februar 18, 2026

Herr Dimitri Radtke hat mich sehr kompetent beim Abschluss meiner Berufsunfähigkeitsversicherung unterstützt und einen bestmöglichen Deal für mich gefunden. Dabei war er sehr professionell und freundlich, insbesondere auch im Umgang mit LGBTQI+ Themen.

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Simon Dommes
Februar 1, 2026

Ich wurde zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ausführlich und zuverlässig beraten. Bei jedem Schritt wurde meine persönliche Situation berücksichtigt und ich habe mich stets gut informiert gefühlt.

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Bisa To
Januar 29, 2026

Kompetente und auf die eigenen Bedürfnisse zugeschnitte Beratung bzgl. einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Gerne wieder!

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A. K.
Januar 26, 2026

Ich habe mich bei der Beratung von Herrn Dimitri Ratke rund um meine Berufsunfähigkeitsversicherung sehr gut aufgehoben gefühlt. Er hat sich außergewöhnlich viel Zeit genommen, alle Fragen verständlich erklärt und den gesamten Antragsprozess äußerst sorgfältig begleitet. Gerade bei der Beantragung einer BU-Versicherung, die ja nicht ganz unkompliziert ist, hat er sich wirklich engagiert und verschiedene Optionen transparent aufgezeigt. Man merkt, dass ihm eine individuelle und saubere Lösung wichtig ist und nicht der schnelle Abschluss. Klare Empfehlung für alle, die eine kompetente, engagierte und ehrliche Beratung suchen.

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Ju
Januar 21, 2026

Ich bin inzwischen privat krankenversichert und Herr Ratke hat mich auf diesem Weg hervorragend begleitet. In mehreren Terminen hat er mich sehr engagiert unterstützt, umfassend beraten und transparent über alle möglichen Schwierigkeiten aufgeklärt. Dadurch fühlte ich mich jederzeit gut informiert und sicher in meiner Entscheidung. Am Ende ist ein sehr gutes Ergebnis zustande gekommen. Dafür möchte ich Herrn Ratke ausdrücklich loben und mich herzlich für seine Unterstützung während des gesamten Prozesses bedanken. Lg Heinrich

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Kathi Daisy
Dezember 23, 2025
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Nina Gerke
Mai 23, 2025

Sehr kompetent, sympathisch und zuverlässig!

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Jannis
Mai 15, 2025

Top Beratung und Betreuung – absolut empfehlenswert! Ich habe über diesen Versicherungsmakler sowohl meine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) als auch meine private Krankenversicherung (PKV) abgeschlossen – und bin rundum zufrieden. Die Beratung war kompetent, transparent und auf meine individuellen Bedürfnisse abgestimmt. Besonders hervorheben möchte ich die Erreichbarkeit: Bei Fragen oder auch im Schadensfall wird sich schnell und zuverlässig gekümmert. Man fühlt sich hier wirklich bestens aufgehoben!

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A. M.
April 15, 2025

Ich habe kürzlich eine Beratung beziehentlich einer Berufsunfähigkeitsversicherung bei Herrn Ratke in Anspruch genommen und dabei eine sehr positive Erfahrung machen dürfen. Den gesamten Prozess habe ich als äußerst konstruktiv und informativ erlebt. Auf eine schnelle und zuverlässige Bearbeitung sowie geduldige Beantwortung meiner Fragen konnte ich mich stets verlassen. Eine ganz klare Empfehlung für diese zugewandte und professionelle Arbeit.

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Diese Agentur betreut sehr gut und findet die besten Versicherungsangebote im Preis-Leistungsverhältnis. Man kann immer jemanden telefonisch erreichen, keine Bots, die einen in den Wahnsinn treiben, sondern wirkliche, freundliche Menschen. Ich fühle mich rundherum bestens betreut.

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claudia maj
März 19, 2025

Wurde von Herrn Stock kompetent Beraten. Fühle mich hier sehr gut aufgehoben.

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sky light
Februar 18, 2025

**Top Beratung** und Fachkompetenz. Beraten in jeder Angelegenheit und nehmen sich Zeit zuzuhören. Die Bearbeitung ist anschließend super schnell und richtig gut. Kann ich Jeden empfehlen, der auch einen persönlichen Ansprechpartner haben möchte und gut aufgehoben sein will. ....weiter so!👍😀

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Lena Schmunk
Februar 4, 2025

Ich bin schon seit 20 Jahren bei Herr Ratke Kundin.Und ich werde immer fachlich sehr gut betreut und beraten auch von seinen Kollegen Herr Bleiching,Herr Wurzel und Herr Renneberg. Alle meine Versicherungen habe ich da abgeschlossen und seit 1 Jahr ETF-Rentenversicherung kam noch dazu.Immer freundlich,ehrlich, kompetent und immer telefonisch oder per Mail zu erreichen. Vielen lieben Dank dafür!Ich bin sehr zufrieden und kann jedem dieses Maklerkontor empfehlen.

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Jens Harbers
November 25, 2024

Ich bin seit Anfang 2024 Kunde bei der rs Maklerkontor. Ich bin bei Herrn Ratke bei den Themen Berufsunfähigkeitsversicherung und ETF-Rentenversicherung bestens beraten worden. Als Makler hat er einen Topüberblick über die Versicherungen und nimmt sich für seine Kunden Zeit, ihm die passende Lösung auszuwählen. Ich habe inzwischen alle Versicherungen über ihn als Makler laufen. Kann ihn super empfehlen.

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Matthias Kahre
November 17, 2024

Die "rs Maklerkontor GbR" hat mir eine moderne Beratung und erfolgreiche Vermittlung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung geboten. Die wichtigen Punkte bei der Aufarbeitung der persönlichen Gesundheitshistorie für Risikovoranfragen und der eigentlichen Vertragsabschließung wurden in mehreren Terminen kompetent vermittelt.

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Sonja Tiemeier
September 27, 2024

Hier gilt noch das Motto: "Der Kunde ist König". Freundlich, flexibel, immer erreichbar und für alle Fragen offen. Zudem wurden hier mit Fachwissen all meine Fragen beantwortet, sodass ich eine passende Private Krankenversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen konnte. Immer wieder gerne. Tolle Beratung und Betreuung

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Juliane B.
September 24, 2024

Ich habe eine sehr gute Erfahrung mit der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung durch Herrn Ratke gemacht. Die Beratung war freundlich, meine Fragen wurden immer umfassend beantwortet und mit dem Ergebnis bin ich ebenfalls sehr zufrieden. Die Abläufe waren außerdem sehr unkompliziert und schnell und die Termine konnten per Video stattfinden, was mir sehr entgegen kam. Ich kann die Beratung nur weiterempfehlen!

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Javad Mola
August 3, 2024

Herr Ratke hat sich ruhig Zeit genommen, um meinen Wünschen und Anforderungen aufmerksam zuzuhören und sie bestmöglich zu berücksichtigen. Bei Unklarheiten hat er sich stets über verfügbare Informationsquellen informiert, um immer gut vorbereitet zu sein. Der Austausch verlief entspannt und unkompliziert. Dank seiner Hilfe konnte ein Teil meiner Familie erfolgreich eine Privatkrankenversicherung bei der Barmenia abschließen.

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Michio Hayashi
August 1, 2024

Ich habe eine PKV für Beamte gesucht und wurde ich gut und freundlich Beraten. Der ganze Prozess von Erstkontakt über Beratung bis Abschluss verlief zügig ohne große Wartezeiten. Die Beratung über Video hat sehr gut funktioniert.

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Stefan Seele
Juli 18, 2024

Ich habe vor Kurzem das rs-Maklerkontor mit der Überprüfung und Betreuung meiner Versicherungsverträge beauftragt und bin bisher mehr als zufrieden. Mein Ansprechpartner Herr Wurzel ist überaus kompetent, immer sehr gut erreichbar und beantwortet meine Rückfragen umgehend. Das Preis-Leistungs-Verhältnis der angebotenen Versicherungen ist überzeugend und auch das Kundenportal mit einer Übersicht über die laufenden Verträge sehr praktisch. Es bleibt für mich abzuwarten, ob ich auch im Schadensfall mit Rat und Tat unterstützt werde. Ich gehe davon aus.

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FreshB
April 19, 2024

Es wurde sich stets dafür eingesetzt, mich bestmöglich bei der Wahl meiner Berufsunfähigkeitsversicherung zu beraten. Die Beratung ist unkompliziert über diverse Kanäle möglich. Ich lasse mittlerweile auch meine anderen Versicherungen durch das Team betreuen, welche in regelmäßigen Checks optimiert werden.

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Burkhard Bartsch
März 27, 2024

Wenn es schwierig wird, kommt keine Unterstützung. Da wird man dann allein gelassen. Ausser VERKAUF, wenig kompetent.

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Emely Heiden
Februar 12, 2024

Wir sind zu 100% zufrieden mit der Beratung / Vermittlung durch Herrn Ratke und seinem Team. Der Weg zum Abschluss war lang und steinig, was aber nicht an Herrn Ratke lag. Er hat zu jederzeit geduldig alle Fragen beantwortet und Lösungen für die aufgetretenen Probleme gefunden. Wir fühlen uns hier gut aufgehoben. Vielen Dank!

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Vito Pasqualicchio
Januar 5, 2024

Gute, zielgerichtete Fragen, kompetente Antworten.

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Annette Blatt-Corsten
Dezember 27, 2023

Schnell, zuverlässig und unbürokratisch, danke

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Alex Thal
Dezember 7, 2023

Sehr angenehmer Kontakt, Mitarbeiter findet immer Top-Angebote, genau passend zu unseren Bedürfnissen. Dank simplr sehr transparenter Überblick über alle Verträge. Gute Abwicklung auch aus der Ferne.

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Benjamin Schwedt
Dezember 7, 2023

Vielen Dank für die tolle Unterstützung schon über viele gute Jahre.

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Florian Franzmann
Dezember 4, 2023

Wir sind seit Jahren Kunden und sind jedes mal aufs Neue zu 100 % zufrieden. Egal bei welchem Anliegen (ob PKV, KFZ oder Hausrat), es wird einem schnell und umfangreich geholfen. Sehr zu empfehlen!

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André
November 27, 2023
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Sabine Löhr
November 27, 2023

Ein kundenorientiertes und beratungskompetentes Maklerbüro Die kürzliche Preisanpassung eines Versicherers eröffnete mir die Gelegenheit, meinen Vertrag zu überdenken und eventuell einen neuen Anbieter zu wählen. In diesem Entscheidungsprozess war das rs Maklerkontor mit seiner Auswahl an maßgeschneiderten Angeboten und seiner umfassenden, qualitativ hochwertigen Beratung eine unschätzbare Stütze. Dafür gebührt ihnen meine höchste Anerkennung. Ein besonderes Lob verdient das Engagement von Herrn Bleiching, dessen Betreuung durchweg zuverlässig war und stets den Kern der Sache traf.

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Mariann Bruhn
November 3, 2023
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Tanja Bunte Wesemann
Oktober 17, 2023

Wir waren immer sehr zufrieden. Nette Beratung.. Schnelle Bearbeitung.. Danke

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Frank Grote
Oktober 14, 2023

Wir sind seit Jahren beim Maklerkontor Renneberg Kunden und sind sehr zufrieden, da wir immer gut beraten werden und auch immer auf unsere Wünsche eingegangen wird.

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T. S.
Oktober 13, 2023

Wir werden seit kurzem vom rs Maklerkontor Team betreut und können es weiterempfehlen! Es wird sich Zeit genommen und alle Anliegen sehr schnell geklärt. Ein sehr guter Rund-um-Service für uns zum Thema Versicherungen und Altersvorsorge!

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Laura
Oktober 10, 2023

Die Beratung war durchweg professionell und auf das Interesse des Kunden ausgerichtet. Es kam nie das Gefühl auf, dass rs nicht hinter den angebotenen Versicherungen stehen würde und die Angebote nur aufgrund der Provision macht.

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Hagen Stiewe
September 11, 2023
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Pia Bre
August 16, 2023

Umfassende, freundliche und eine super fachliche Beratung.

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Rebecca Boensmann
August 16, 2023

Ich werde seit über 10 Jahren vom rs Maklerkontor betreut und kann dieses nur empfehlen. Alle Anliegen werden stets zeitnah bearbeitet und im Schadensfall wurde man noch nie im Stich gelassen. Daher 5 Sterne 👍🏻

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Daniela Halfbrodt
August 13, 2023

Bin seit vielen Jahren Kundin im Maklerkontor und bin in allen Angelegenheiten immer gut betreut worden. Der telefonische Kontakt lief stets reibungslos und ohne lange Wartezeiten. Die Mitarbeiter sind alle freundlich und hilfsbereit. Kann es mit gutem Gewissen weiterempfehlen.

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Stephan Pelz
August 8, 2023

Sehr guter Kunderservice. Angelegenheiten werden sofort und gewissenhaft erledigt. Gute Produktauswahl!

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Dennis Bergkamp
August 7, 2023

Schnelle zügige Bearbeitung der gestellten Fragen bezüglich Versicherungsschutz. Danke

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Dirk Chow
August 3, 2023

Sehr nette und kompetente Beratung und Unterstützung. Und das schon seit Jahren!

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Professioneller und individueller Service und Beratung. Bin mega zufrieden und habe das Gefühl RS Maklerkontor versteht meine Needs und findet genau die richtigen Lösungen. Kann ich jederzeit weiterempfehlen!

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Malik Hamke
Juli 27, 2023

Super zuverlässig und schnell. Sehr empfehlenswert!

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Conny Scholten
Juli 15, 2023

RS Maklerkontor ist sehr zu empfehlen. Endlich Ordnung in den gesamten Versicherungsunterlagen. Es ist sehr beruhigend zu wissen, dass wir nun keine unnötigen, überteuerten Versicherungen bezahlen und auch keine Kündigungstermine versäumen. Frau Hader hat uns professionell und umfassend zu allen Versicherungen beraten. Sie hat immer ein offenes Ohr für Fragen. Das Büro sind sehr gut erreichbar. Bei Fragen wird sehr schnell zurück gerufen. Sehr gut finden wir auch die Digitalisierung - Online Terminvergabe und alle Unterlagen sind in der Simplr APP jederzeit einsehbar.

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Peter Fertl
Juli 13, 2023
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Igor Swjatkin
Juli 9, 2023

Seit vielen Jahren sind wir kunde rs-Maklerkontor . Wir können nur sagen, dass sie zuverlässig,und immer bereit sind zu helfen .

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Bei uns stehst Du im Mittelpunkt. Daher versprechen wir dir eine faire und von Produkten unabhängige Beratung, persönliche und individuelle Betreuung, schnelle Hilfe im Leistungsfall und einen Top Service, auf den Du dich verlassen kannst.

Unsere Firmenphilosophie

Unser Ziel ist es, langfristig stabile und sinnvolle Lösungen in den Bereichen Versicherungen, Investment und private Vorsorge zu schaffen. Dabei legen wir Wert auf klare Strukturen und eine vorausschauende Ausrichtung.
Zu unseren Kunden zählen unter anderem Ärzte, Beamte, Ingenieure, Rechtsanwälte, Selbständige, Steuerberater und Privatkunden.

4.9
Basierend auf 157 Rezessionen
Annika W
Juni 17, 2026

Herr Ratke hat mir als unabhängiger Versicherungsberater geholfen eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden. Dabei war er sehr gründlich, hat Rücksicht auf meone individuellen Wünsche genommen und stets zeitnah auf meine Nachfragen reagiert.

Michael S.
Juni 16, 2026

Sehr kompetente und angenehme Beratung durch Herrn Ratke. Ich habe meine private Krankenversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung hier abgeschlossen und bin rundum zufrieden. Als unabhängiger Versicherungsmakler bietet er volle Markttransparenz. Klare Weiterempfehlung!

Si Studio
Juni 8, 2026

Dima Ratke hat mich als unabhängiger Versicherungsmakler hervorragend beraten. Besonders im Bereich private Krankenversicherung hat er sich viel Zeit genommen, alle Fragen verständlich beantwortet und die für mich passende Lösung gefunden. Kompetent, transparent und absolut empfehlenswert. Vielen Dank für die tolle Beratung!

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