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In Deutschland gibt es zwei sehr unterschiedliche Systeme für die gesundheitliche Absicherung: die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) und die private Krankenversicherung (PKV). Oft wird in diesem Zusammenhang von einer Zweiklassenmedizin gesprochen. Für dich bedeutet das in erster Linie, dass du dich – sofern du die Voraussetzungen erfüllst – zwischen zwei grundlegend verschiedenen Herangehensweisen entscheiden musst.
Welches System besser ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Die Entscheidung hängt von deinem Einkommen, deiner Familienplanung, deinem Gesundheitszustand und deinen persönlichen Ansprüchen an die medizinische Versorgung ab. Um dir bei der Orientierung zu helfen, schauen wir uns die konkreten Unterschiede der beiden Systeme genauer an.
GKV und PKV folgen zwei grundverschiedenen Prinzipien – in der GKV richtet sich dein Beitrag nach dem Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze, in der PKV nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewählten Leistungen.
Nur bestimmte Gruppen dürfen überhaupt wechseln – Selbstständige und Freiberufler unabhängig vom Einkommen, Beamte über die Beihilfe, Angestellte erst oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze.
Garantierte Leistungen stehen gegen die kostenfreie Familienversicherung – die PKV kann vereinbarte Leistungen nicht streichen, dafür zahlst du für jedes Kind einen eigenen Beitrag; ab 55 ist ein Rückwechsel praktisch ausgeschlossen.
Die gesetzliche Krankenversicherung basiert auf dem Solidarprinzip. Das bedeutet: Jeder Versicherte erhält die gleichen medizinischen Leistungen, unabhängig davon, wie viel er für die Versicherung bezahlt. Der Beitrag richtet sich ausschließlich nach deinem Einkommen – zumindest bis zur sogenannten Beitragsbemessungsgrenze. Verdienst du mehr als diesen festgelegten Höchstwert, steigt dein Beitrag zur Krankenkasse nicht weiter an.
Ein weiterer Kernpunkt der GKV ist, dass die Leistungen gesetzlich vorgeschrieben sind. Rund 95 Prozent der Leistungen sind bei fast allen der knapp 100 gesetzlichen Krankenkassen in Deutschland identisch. Da die Leistungen im Sozialgesetzbuch definiert sind, können sie durch den Gesetzgeber auch nachträglich gekürzt oder gestrichen werden. Du hast keine vertragliche Garantie dafür, dass eine bestimmte Behandlung in zehn Jahren noch bezahlt wird.
Die private Krankenversicherung funktioniert völlig anders. Hier greift das Äquivalenzprinzip. Dein monatlicher Beitrag hängt nicht von deinem Einkommen ab, sondern von drei wesentlichen Faktoren: deinem Alter beim Eintritt in die Versicherung, deinem aktuellen Gesundheitszustand und den Leistungen, die du dir aussuchst.
Das bedeutet, dass du deinen Versicherungsschutz individuell zusammenstellen kannst. Ob du ein Einbettzimmer im Krankenhaus, Chefarztbehandlung oder hohe Erstattungen für Zahnersatz wünschst – du wählst den Tarif, der zu dir passt. Der große Vorteil: Diese Leistungen sind vertraglich garantiert. Anders als in der GKV kann die private Krankenversicherung Leistungen im Nachhinein nicht einfach streichen.
Damit du die beiden Systeme besser greifen kannst, haben wir die wesentlichen Punkte gegenübergestellt.
Vorteile der GKV:
Nachteile der GKV:
Vorteile der PKV:
Nachteile der PKV:
Nicht jeder hat die Möglichkeit, das System zu wechseln. In Deutschland besteht grundsätzlich die Versicherungspflicht in der GKV. Ein Wechsel in die private Krankenversicherung ist nur für bestimmte Personengruppen möglich:
Eines der häufigsten Argumente gegen die PKV sind die angeblich unbezahlbaren Beiträge im Alter. Auf den ersten Blick klingt das logisch, da im Alter häufiger gesundheitliche Probleme auftreten. In der Praxis wird dabei allerdings ein entscheidender Punkt übersehen: die Altersrückstellungen.
Ein Teil deines monatlichen PKV-Beitrags wird vom Versicherer verzinslich angespart. Dieses Kapital dient dazu, die natürlich steigenden Gesundheitskosten im Alter abzufedern, sodass die Beiträge stabil bleiben. Zusätzlich gibt es Instrumente wie Beitragsentlastungstarife, mit denen du während deines Berufslebens etwas mehr zahlst, um den Beitrag im Rentenalter garantiert um einen bestimmten Betrag zu senken. Wichtig ist hier eine vorausschauende Planung gemeinsam mit einem Berater.
Ein Punkt, der bei der Entscheidung oft schwer wiegt, ist die Absicherung von Kindern. Für viele Angestellte ist der Wechsel in die PKV besonders interessant, wenn sie sich die Beiträge innerhalb der Familie geschickt aufteilen.
Nehmen wir an, ein Ehepaar ist berufstätig. Ein Partner ist aufgrund des Einkommens in der PKV versichert, der andere Partner bleibt freiwillig oder pflichtversichert in der GKV. In einer solchen Konstellation muss genau geprüft werden, wo die Kinder versichert werden. Verdient der privat versicherte Partner mehr und liegt über der Jahresarbeitsentgeltgrenze, müssen die Kinder in der Regel gegen einen eigenen Beitrag ebenfalls privat versichert werden (oder freiwillig gesetzlich, was jedoch Beiträge kostet). Ist die Familienplanung noch nicht abgeschlossen, sollten diese zukünftigen Beiträge unbedingt in den heutigen Systemvergleich eingerechnet werden.
Eine pauschale Aussage, ob die gesetzliche oder die private Krankenversicherung besser ist, gibt es nicht. Die GKV punktet mit der kostenfreien Familienversicherung und einem einkommensabhängigen Beitrag. Die PKV bietet dir vertraglich garantierte Top-Leistungen und einen schnellen Zugang zu Fachärzten.
Der reine Blick auf den aktuellen Monatsbeitrag greift bei dieser Entscheidung viel zu kurz. Ein Wechsel in die PKV ist eine langfristige Entscheidung, die sauber kalkuliert und auf deine Lebensplanung abgestimmt sein muss.
Bevor du eine Entscheidung triffst: Ein Antrag in der privaten Krankenversicherung ist schnell gestellt. Eine unvorteilhafte Entscheidung lässt sich später jedoch häufig deutlich schwerer korrigieren. Bevor du das System wechselst, schauen wir uns deine gesundheitlichen Angaben und mögliche Stolperstellen gemeinsam an.
Wenn du deine persönliche Situation prüfen lassen möchtest, kannst du jederzeit einen Termin mit uns vereinbaren. Die Beratung kann vor Ort oder vollständig digital stattfinden. Über versone.de/termin-buchen kannst du direkt einen passenden Termin auswählen.
Ein Rückwechsel in die gesetzliche Krankenversicherung ist ab dem vollendeten 55. Lebensjahr in der Regel ausgeschlossen. Davor ist ein Wechsel nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich, zum Beispiel wenn dein Gehalt als Angestellter unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze fällt.
Ja, auch wenn du privat versichert bist, beteiligt sich dein Arbeitgeber an den Kosten. Der Zuschuss beträgt 50 Prozent deines Beitrags, maximal jedoch den Betrag, den der Arbeitgeber auch für die gesetzliche Krankenversicherung zahlen würde.
Die private Krankenversicherung führt vor Vertragsabschluss eine Gesundheitsprüfung durch. Je nach Art und Schwere der Vorerkrankung kann der Versicherer einen Risikozuschlag erheben, bestimmte Leistungen ausschließen oder den Antrag komplett ablehnen. Hier ist eine sorgfältige Aufarbeitung deiner Gesundheitshistorie besonders wichtig.
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Du überlegst, ob eine privaten Krankenversicherung für Dich sinnvoll ist? Melde Dich gerne bei uns, wir helfen Dir bei der Aufbereitung Deiner Gesundheitshistorie und übernehmen die Kommunikation mit den Versicherungsgesellschaften.
Die Kosten einer privaten Krankenversicherung hängen stark davon ab, wie alt und gesund Du beim Eintritt in die PKV bist und welche Leistungen Du absichern möchtest. Tarife mit Basisleistungen und höherem Selbstbehalt sind günstiger, während umfassende Tarife der privaten Krankenversicherung– etwa mit Chefarztbehandlung oder Einzelzimmer im Krankenhaus – teurer sind. Bei versone stellen wir gemeinsam mit Dir Deinen individuellen Schutz zusammen und sorgen dafür, dass Leistung und Beitrag perfekt zu Deinen Wünschen passen.
Angestellte dürfen sich privat versichern, wenn ihr Bruttoeinkommen oberhalb der sogenannten Jahresarbeitsentgeltgrenze (Versicherungspflichtgrenze) liegt. Diese wird jährlich angepasst. Selbstständige, Freiberufler, Beamte und bestimmte Studierende können sich unabhängig vom Verdienst privat versichern.
Wir prüfen für Dich, ob Du die Voraussetzungen für die Private Krankenversicherung erfüllst – und zeigen Dir auf, ob sich der Wechsel in die PKV für Dich rechnet.
Die private Krankenversicherung lohnt sich für Angestellte mit hohem Einkommen, Selbstständige, Studenten, Beamte und deren Kinder. Sie bietet bessere Leistungen, mehr individuelle Wahlmöglichkeiten und meist eine schnellere medizinische Versorgung. Besonders für gesunde, junge Menschen sind die Beiträge attraktiv – wichtig ist aber, auch an die langfristige Entwicklung zu denken. Wir beraten Dich umfassend, damit Du nicht nur kurzfristig Vorteile hast, sondern auch im Alter gut abgesichert bist.
Es gibt nicht die „eine beste“ private Krankenversicherung für alle. Entscheidend ist, dass der Tarif der PKV zu Deiner Lebenssituation, Deinen Gesundheitswünschen und Deinen finanziellen Möglichkeiten passt. Wichtige Punkte sind beispielsweise garantierte Leistungen, Beitragsstabilität, einfache Bedingungen und gute Nachversicherungsmöglichkeiten. versone vergleicht für Dich unabhängig den Markt und hilft Dir, einen Anbieter für die Private Krankenversicherung zu finden, auf den Du Dich heute und in Zukunft verlassen kannst.
Die Beiträge für eine private Krankenversicherung mit 30 Jahren hängen stark davon ab, welche PKV Leistungen gewünscht sind und wie gesund Du bist. Grundsätzlich ist ein früher Abschluss der Privaten Krankenversicherung sinnvoll, weil der Beitrag günstiger und die Gesundheitsprüfung leichter ist. Wir erstellen Dir gern ein individuelles Angebot zur PKV, das genau zu Deinem Alter, Deinen Wünschen und Deinem Absicherungsbedarf passt.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung greift, wenn Du Deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst, etwa nach einer schweren Krankheit oder einem Unfall. Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung hingegen zahlt eine Leistung bei vorübergehender Krankschreibung, ähnlich wie ein Krankentagegeld. Sie ist zeitlich begrenzt, während die Berufsunfähigkeitsversicherung langfristige Risiken absichert.
In der privaten Krankenversicherung gibt es keine Familienversicherung wie in der gesetzlichen Krankenkasse. Deine Ehefrau benötigt einen eigenen Vertrag und muss einen eigenen Beitrag zahlen. Der Vorteil: Sie kann ihre Leistungen selbst bestimmen und genießt den gleichen hochwertigen Versicherungsschutz.
Ja, oft ist die Private Krankenversicherung für Kinder sehr sinnvoll, vor allem wenn Eltern bereits privat versichert sind. Kinder profitieren von kürzeren Wartezeiten, einer besseren medizinischen Versorgung und zusätzlichen PKV Leistungen wie Einzelzimmer oder modernere Behandlungsmethoden. Allerdings sollten auch die langfristigen Beiträge einkalkuliert werden, wenn das Kind später selbst versicherungspflichtig wird. Wir zeigen Dir genau, wann sich eine private Krankenversicherung für Dein Kind lohnt – und wann vielleicht Alternativen sinnvoller sind.
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Zu unseren Kunden zählen unter anderem Ärzte, Beamte, Ingenieure, Rechtsanwälte, Selbständige, Steuerberater und Privatkunden.
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