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Kurze Wartezeiten, Chefarztbehandlung, moderne Diagnostik – die private Krankenversicherung hat einen guten Ruf, und für viele ist der Wechsel ein Ziel. Am Ende fällt die Entscheidung dann aber häufig am günstigen Einstiegsbeitrag. Und der ist der schlechteste Maßstab, den man wählen kann.
Die PKV ist kein Geldsparmodell, sondern eine Entscheidung für ein Leistungssystem, in dem du im Zweifel Jahrzehnte bleibst. Was du monatlich zahlst, sagt wenig darüber aus, wie gut ein Tarif ist oder ob er im Ernstfall die Rechnungen zuverlässig deckt. Vor dem Antrag solltest du deshalb zwei Dinge wissen: ob du überhaupt wechseln darfst, und welche Bausteine für deine Situation zählen.
Wechseln darf nicht jeder: Angestellte brauchen 2026 ein Bruttojahreseinkommen über 77.400 Euro (6.450 Euro monatlich), Selbstständige und Beamte können unabhängig vom Einkommen wechseln.
Der Beitrag richtet sich nicht nach dem Einkommen, sondern nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang – typische Beispielbeiträge liegen zwischen rund 333 Euro (Beamtin, Restkosten) und 673 Euro (Selbstständiger) monatlich.
Familie und Rückkehr kosten extra Planung: Eine beitragsfreie Familienversicherung gibt es in der PKV nicht – jede Person zahlt eigene Beiträge. Ein Rückweg in die GKV ist nur unter engen Voraussetzungen und ab 55 Jahren praktisch nicht mehr möglich.
Privat versichern kann sich nicht jeder. Wer die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) verlassen darf, ist gesetzlich geregelt und hängt vor allem von deinem Berufsstatus ab. Ob sich der Schritt dann auch rechnet, ist eine zweite Frage – dazu haben wir aufgeschrieben, für wen sich die private Krankenversicherung wirklich lohnt.
Angestellte brauchen ein regelmäßiges Bruttojahreseinkommen oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG), auch Versicherungspflichtgrenze genannt. 2026 liegt sie bei 77.400 Euro, umgerechnet 6.450 Euro im Monat. Erst wenn du diese Grenze mit deinem voraussichtlichen Einkommen sicher überschreitest, bist du versicherungsfrei und darfst wechseln.
Selbstständige und Freiberufler unterliegen keiner Versicherungspflichtgrenze. Wer hauptberuflich selbstständig ist, kann unabhängig vom Einkommen in die PKV wechseln.
Beamte und Anwärter sind meist ohnehin privat versichert. Der Dienstherr übernimmt über die Beihilfe in der Regel 50 bis 80 Prozent der Gesundheitskosten, die restlichen Prozente deckt eine private Restkostenversicherung ab. Weil das Beihilfesystem eigenen Regeln folgt, haben wir es in einem separaten Beitrag zur privaten Krankenversicherung für Beamte ausführlich erklärt.
Studenten können sich unter bestimmten Voraussetzungen von der gesetzlichen Versicherungspflicht befreien lassen und in die PKV eintreten. Hier gelten allerdings feste Fristen.
In der gesetzlichen Kasse hängt dein Beitrag allein am Einkommen. Wer mehr verdient, zahlt mehr – bis zur Beitragsbemessungsgrenze, die 2026 bei 69.750 Euro im Jahr liegt.
In der privaten Krankenversicherung spielt das Einkommen keine Rolle. Maßgeblich sind stattdessen dein Eintrittsalter, dein Gesundheitszustand beim Abschluss und der Leistungsumfang, den du wählst.
Stark vereinfacht, jeweils mit gesundem Eintritt ohne Vorerkrankungen und einem leistungsstarken Tarif:
Angestellter, 35 Jahre: Gesamtbeitrag rund 670 Euro im Monat. Weil sich der Arbeitgeber zur Hälfte beteiligt, bleiben bei dir etwa 335 Euro.
Selbstständiger, 32 Jahre: etwa 673 Euro monatlich. Ohne Arbeitgeberzuschuss trägst du den Betrag komplett allein.
Beamtin, 30 Jahre: rund 333 Euro für die Restkostenversicherung. Die andere Hälfte der Krankheitskosten übernimmt direkt die Beihilfe.
Je nach Berufsgruppe fällt die finanzielle Belastung also sehr unterschiedlich aus. Ob die PKV grundsätzlich günstiger oder teurer ist als die GKV, lässt sich pauschal nicht beantworten – eine Gegenüberstellung findest du in unserem Beitrag zu den Vorteilen und Nachteilen der privaten Krankenversicherung.
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Wenn es schwierig wird, kommt keine Unterstützung. Da wird man dann allein gelassen. Ausser VERKAUF, wenig kompetent.
Wir sind zu 100% zufrieden mit der Beratung / Vermittlung durch Herrn Ratke und seinem Team. Der Weg zum Abschluss war lang und steinig, was aber nicht an Herrn Ratke lag. Er hat zu jederzeit geduldig alle Fragen beantwortet und Lösungen für die aufgetretenen Probleme gefunden. Wir fühlen uns hier gut aufgehoben. Vielen Dank!
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Vielen Dank für die tolle Unterstützung schon über viele gute Jahre.
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RS Maklerkontor ist sehr zu empfehlen. Endlich Ordnung in den gesamten Versicherungsunterlagen. Es ist sehr beruhigend zu wissen, dass wir nun keine unnötigen, überteuerten Versicherungen bezahlen und auch keine Kündigungstermine versäumen. Frau Hader hat uns professionell und umfassend zu allen Versicherungen beraten. Sie hat immer ein offenes Ohr für Fragen. Das Büro sind sehr gut erreichbar. Bei Fragen wird sehr schnell zurück gerufen. Sehr gut finden wir auch die Digitalisierung - Online Terminvergabe und alle Unterlagen sind in der Simplr APP jederzeit einsehbar.
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In der PKV kaufst du Bedingungen, nicht einen Preis. Lücken im Kleingedruckten fallen erst auf, wenn eine schwere Erkrankung sie aufreißt – dann aber teuer.
Unterschätzt wird vor allem der Hilfsmittelkatalog. Ist er offen formuliert, bekommst du nach einem Unfall auch einen Hightech-Rollstuhl erstattet. Ist er geschlossen, endet die Leistung beim Standardmodell.
Zweiter Punkt ist die Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ). Gute Tarife leisten weit über den Regelhöchstsatz hinaus. Das zählt vor allem dann, wenn du dich von ausgewiesenen Spezialisten behandeln lassen willst, die häufig höhere Honorare abrechnen.
Bei Zahnbehandlung und Zahnersatz solltest du auf Erstattungssätze von mindestens 80 bis 90 Prozent achten, idealerweise inklusive moderner Verfahren wie Implantologie und Knochenaufbau.
Dazu gehört das Krankentagegeld, das dein Einkommen ersetzt, wenn du längerfristig krankheitsbedingt ausfällst. Selbstständige brauchen es oft schon ab der dritten oder vierten Woche. Bei Angestellten zahlt der Arbeitgeber die ersten sechs Wochen den Lohn weiter.
In der gesetzlichen Krankenversicherung sind nicht verdienende Ehepartner und Kinder meist beitragsfrei über die Familienversicherung mitversichert. Dieses Prinzip kennt die PKV nicht. Jede Person braucht einen eigenen Vertrag mit eigenem Monatsbeitrag.
Bist du als Hauptverdiener privat versichert und liegst mit deinem Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze, müssen in der Regel auch deine Kinder privat versichert werden – jeweils mit separatem Kinderbeitrag. Dieser Posten gehört von Anfang an ins langfristige Haushaltsbudget.
Ein Wechsel in die private Krankenversicherung kann dir Zugang zu exzellenter medizinischer Versorgung eröffnen. Er will nur sorgfältig vorbereitet sein: Vorerkrankungen, die finanzielle Entwicklung über Jahrzehnte und die persönliche Familienplanung gehören vorher auf den Tisch.
Ein Antrag ist schnell gestellt. Eine unvorteilhafte Entscheidung später zu korrigieren, ist deutlich aufwendiger.
Bevor du einen Antrag stellst, schauen wir uns deine Angaben und mögliche Stolperstellen gemeinsam an. Wenn du deine Situation prüfen lassen möchtest, vereinbare einfach einen Termin mit uns. Die Beratung kann vollständig digital stattfinden.
Dafür bilden PKV-Tarife Alterungsrückstellungen: Ein Teil deines heutigen Beitrags wird verzinslich angespart, um die höheren Kosten im Alter auszugleichen. Dazu kommen gesetzliche Sicherungsmechanismen und Beitragsentlastungstarife, mit denen der Zahlbeitrag im Rentenalter gezielt gesenkt werden kann. Wie sich die Beiträge über Jahrzehnte tatsächlich entwickeln, haben wir in unserem Beitrag zur PKV-Beitragsentwicklung im Alter aufgeschlüsselt.
Ja, vor dem Abschluss steht eine ausführliche Gesundheitsprüfung. Der Versicherer fragt Vorerkrankungen, Behandlungen und Beschwerden der letzten Jahre ab. Diese Fragen vollständig und ehrlich zu beantworten, ist zwingend. Im Zweifelsfall stellen wir vorab eine anonyme Risikovoranfrage.
Nur unter strengen gesetzlichen Voraussetzungen, etwa wenn dein Einkommen als Angestellter wieder unter die Versicherungspflichtgrenze fällt. Ab dem 55. Lebensjahr ist die Rückkehr in das gesetzliche System in der Regel fast komplett ausgeschlossen.
In Deinem digitalen Versicherungsordner hast Du alle Informationen immer griffbereit.
Wir kümmern uns schnellstmöglich um Dein Anliegen – Du kannst dich auf uns verlassen.
Neben dem Kontaktformular erreichst Du uns auch per Telefon und E-Mail.
Bei uns stehst Du im Mittelpunkt. Daher versprechen wir dir eine faire und von Produkten unabhängige Beratung, persönliche und individuelle Betreuung, schnelle Hilfe im Leistungsfall und einen Top Service, auf den Du dich verlassen kannst.
Unser Ziel ist es, langfristig stabile und sinnvolle Lösungen in den Bereichen Versicherungen, Investment und private Vorsorge zu schaffen. Dabei legen wir Wert auf klare Strukturen und eine vorausschauende Ausrichtung.
Zu unseren Kunden zählen unter anderem Ärzte, Beamte, Ingenieure, Rechtsanwälte, Selbständige, Steuerberater und Privatkunden.
Bewertungen
Herr Ratke hat mir als unabhängiger Versicherungsberater geholfen eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden. Dabei war er sehr gründlich, hat Rücksicht auf meone individuellen Wünsche genommen und stets zeitnah auf meine Nachfragen reagiert.
Sehr kompetente und angenehme Beratung durch Herrn Ratke. Ich habe meine private Krankenversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung hier abgeschlossen und bin rundum zufrieden. Als unabhängiger Versicherungsmakler bietet er volle Markttransparenz. Klare Weiterempfehlung!
Dima Ratke hat mich als unabhängiger Versicherungsmakler hervorragend beraten. Besonders im Bereich private Krankenversicherung hat er sich viel Zeit genommen, alle Fragen verständlich beantwortet und die für mich passende Lösung gefunden. Kompetent, transparent und absolut empfehlenswert. Vielen Dank für die tolle Beratung!
Wir prüfen alle Deine bestehenden Existenzabsicherungen auf Herz und Nieren. Dabei stellen wir häufig erhebliche existenzbedrohende Lücken fest.
Ziel von unserem Optinierungsservice ist es, die Qualität Deiner Existenzabsicherungen zu verbessern und das bei deutlich besseren Konditionen.
Wir sind Dein ungebundener Versicherungsmakler in Minden und bieten einen kostenlosen Risiko- und Vorsorgecheck an. Dieser Service steht nicht nur Privatkunden kostenlos zur Verfügung, sondern auch unseren Firmenkunden. Nach einer ausführlichen Aufnahme und Analyse Deiner Gesamtsituation, wird ein unabhängiger Vergleich erstellt und das passende Angebot für Dich gesucht.
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