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In Deutschland ist die Altersvorsorge nach dem Drei Säulen System aufgebaut. Die gesetzliche Rentenversicherung stellt dabei die Basisvorsorge und zugleich die wichtigste Säule dar.
Die betriebliche Altersvorsorge bildet die zweite Säule der Altersvorsorge. Dabei wird eine zusätzliche Absicherung für das Alter über den Arbeitgeber aufgebaut. Hierfür stehen dem Arbeitgeber fünf verschiedene Durchführungswege zur Verfügung.
Zur dritten Säule der Altersvorsorge gehört die private Vorsorge. Sie ist freiwillig, kapitalgedeckt und bietet unter bestimmten Voraussetzungen staatlich geförderte Produkte wie die Riester Rente oder die Rürup-Rente.
Das aktuelle Rentenniveau liegt bei rund 48 Prozent des durchschnittlichen Nettoeinkommens. Das bedeutet, dass ein Arbeitnehmer mit mindestens 45 Beitragsjahren im Ruhestand nur etwa die Hälfte seines letzten Gehalts als Rente erhält.
Alle Maßnahmen, die Du ergreifst, um im Ruhestand finanziell abgesichert zu sein, zählen zur Altersvorsorge. Dazu gehören nicht nur angespartes Vermögen, sondern auch sogenannte erworbene Anwartschaften. In diese wird während des Berufslebens regelmäßig eingezahlt, um später Leistungen wie die gesetzliche Rente, eine Pension, eine Betriebsrente oder private Rentenversicherungen zu erhalten. Diese können sowohl mit als auch ohne staatliche Zuschüsse und steuerliche Vorteile aufgebaut werden.
Auch wenn viele Menschen nach dem Renteneintritt weiterhin erwerbstätig sind oder bei einem entsprechenden Pflegegrad Leistungen aus der Pflegeversicherung beziehen, bleibt die gesetzliche Rente für die meisten die wichtigste und häufig sogar einzige Einnahmequelle im Alter. Aktuell gibt es rund 57 Millionen Versicherte und etwa 26 Millionen Rentner. Um die verschiedenen Vorsorgemöglichkeiten übersichtlich darzustellen, hat die Deutsche Rentenversicherung das Drei Säulen System entwickelt. Es zeigt die gesetzliche, die betriebliche und die private Altersvorsorge sowie deren konkrete Ausgestaltungsmöglichkeiten.
Als ungebundener Versicherungsmakler in Minden unterstützen wir Dich dabei, die Altersvorsorge zu finden, die wirklich zu Dir, Deinen Zielen und Deiner Lebenssituation passt.
Betriebliche Alters-
versorgung
Öffentlich-rechtliche Pflichtsyteme
Privat-
Vorsorge
Ergänzungsfunktion
Regelsicherungsfunktion
Ergänzungsfunktion
Was in vielen Regionen der Welt bis heute üblich ist, war auch in Deutschland über Jahrhunderte hinweg selbstverständlich: die Versorgung älterer Menschen durch die Großfamilie. Die arbeitende Generation trug dabei nicht nur die Verantwortung für den eigenen Nachwuchs, sondern auch für die finanzielle Absicherung der älteren Generation. Voraussetzung dafür waren entweder ein ausreichendes Vermögen oder eine entsprechend große Familie.
Einen grundlegenden Wandel erlebte die Altersvorsorge gegen Ende des 19. Jahrhunderts mit der Einführung der gesetzlichen Rentenversicherung unter Otto von Bismarck. Ursprünglich war sie als kapitalgedecktes System konzipiert, wurde später in der Bundesrepublik jedoch als Umlageverfahren umgesetzt. Damit verlagerte sich die Verantwortung für die Altersvorsorge zunehmend vom familiären Umfeld hin zu größeren Gemeinschaften wie dem Staat und der Versichertengemeinschaft.
Dafür ist allerdings auch ein längeres Arbeiten erforderlich. Zwar hat sich das durchschnittliche Renteneintrittsalter in den vergangenen Jahren weitgehend stabilisiert. Im Jahr 2020 bezogen Männer erstmals mit durchschnittlich 64,1 Jahren eine Altersrente, Frauen mit 64,2 Jahren. Dennoch wird die gesetzliche Regelaltersgrenze schrittweise weiter angehoben und liegt bis zum Jahr 2031 bei 67 Jahren.
Die vollständige Anhebung der Regelaltersgrenze auf das 67. Lebensjahr gilt erstmals ab dem Jahr 2029 für den Jahrgang 1964. Eine Ausnahme besteht für Versicherte mit mindestens 45 Pflichtbeitragsjahren aus Beschäftigung, Kindererziehung oder Pflege. Sie können weiterhin bereits mit 65 Jahren abschlagsfrei in den Ruhestand gehen.
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Die betriebliche Altersvorsorge bildet die zweite Säule der Altersvorsorge und stellt eine zusätzliche Rentenleistung dar, die über den Arbeitgeber aufgebaut wird. Gesetzlich ist festgelegt, dass jeder Arbeitgeber seinen Mitarbeitern die Möglichkeit einer betrieblichen Altersvorsorge anbieten muss. Die arbeitsrechtlichen Rahmenbedingungen sind im Betriebsrentengesetz geregelt.
Welche konkrete Form der betrieblichen Altersvorsorge im Unternehmen umgesetzt wird, entscheidet der Arbeitgeber. Er wählt den jeweiligen Durchführungsweg, bestimmt die Anlageform und organisiert die Beitragszahlung. Das Betriebsrentengesetz sieht hierfür derzeit fünf zulässige Durchführungswege vor: die Direktzusage, die Unterstützungskasse, die Pensionskasse, den Pensionsfonds sowie die Direktversicherung.
Die Frage ist berechtigt. Zahlt man doch als Angestellter monatlich einen üppigen Beitrag in die gesetzliche Rentenversicherung oder die zuständige berufsständische Versorgung ein. Für die Mehrheit der Menschen in Deutschland ist die gesetzliche Rente die häufig alleinige Basis, um ihre Altersvorsorge zu realisieren. Doch in vielen Fällen reicht die Rentenhöhe nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten bzw. ohne Sozialleistungen wie die Grundsicherung gar nicht über die Runden zu kommen.
Dafür verantwortlich ist in erster Linie der demografische Wandel. Auch wenn sich durch die Einführung des Elterngeldes und den Ausbau der Kinderbetreuung die Geburtenrate in den letzten Jahren auf einem höheren Niveau eingependelt hat, fordert die steigende Lebenserwartung auch von der gesetzlichen Rentenversicherung ihren finanziellen Tribut. Im Klartext heißt das, dass sich das Ungleichgewicht von Rentenzahlern und Rentenempfängern noch weiter verschiebt, also künftig immer mehr Rentenbezieher („die Alten“) immer weniger Beitragszahlern („die Jungen“) gegenüber stehen. Das ist der Generationenvertrag, auf dem das deutsche Rentenmodell basiert. Demnach werden die eingezahlten Beiträge nicht für die eigene Rente zurückgelegt, sondern für die Zahlungen an die aktuellen Rentnerinnen und Rentner ausgegeben. Wir helfen dir als unabhängige Versicherungsmakler in Minden die Rentenlücke zu schließen und finden die für dich passende Altersvorsorge.
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