Dein Versicherungsmakler versone
Wer in der privaten Krankenversicherung (PKV) versichert ist, bekommt einmal im Jahr Post vom Versicherer: die Bescheinigung für das Finanzamt. Auf den ersten Blick sieht das nach einer einfachen Formalität aus. Die Zahlen werden in die Steuererklärung eingetragen, und das Thema ist erledigt.
Viele Privatversicherte sind überrascht, dass nicht der gesamte monatliche Beitrag steuerlich wirksam ist. Zudem beeinflusst die Krankenversicherung direkt, ob Du andere Versicherungen überhaupt noch von der Steuer absetzen kannst.
Absetzbar ist nur der Anteil deines PKV-Beitrags, der auf die Basisabsicherung entfällt – Chefarzt, Einbettzimmer und Zahn-Extras bringen steuerlich nichts. Die Aufteilung steht auf der Bescheinigung deines Versicherers.
Die Basisabsicherung erkennt das Finanzamt immer in voller Höhe an, auch über dem Höchstbetrag von 1.900 bzw. 2.800 Euro. Der Preis dafür: Ist der Topf voll, sind Haftpflicht und Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich wirkungslos.
Eine Beitragsrückerstattung senkt im Jahr der Auszahlung deine absetzbaren Beiträge – der Bonus wird also teilweise wieder aufgefressen.
Mit einer Vorauszahlung der Basisbeiträge (bis zu 2,5 Jahresbeiträge) verlagerst du Sonderausgaben in ein Hochsteuerjahr und machst in den Folgejahren deinen Höchstbetrag für andere Versicherungen frei.
Wenn Du Deine monatliche Prämie betrachtest, zahlst Du meist einen Gesamtbetrag. Das Finanzamt unterscheidet hier jedoch sehr strikt zwischen zwei Bereichen: der Basisabsicherung und den sogenannten Wahl- oder Komfortleistungen.
Der Staat hat ein großes Interesse daran, dass jeder Bürger eine grundlegende medizinische Versorgung hat. Deshalb sind die Beiträge zur sogenannten Basisabsicherung steuerlich in voller Höhe absetzbar. Auch die private Pflegepflichtversicherung fällt komplett in diesen Bereich.
Das Leistungsniveau der Basisabsicherung entspricht grob dem, was auch ein gesetzlich Versicherter erhalten würde. Das bedeutet: Alles, was für die reine medizinische Notwendigkeit bezahlt wird, erkennt das Finanzamt an.
Viele Menschen entscheiden sich für die PKV, weil sie genau diese medizinische Grundversorgung erweitern möchten. Dazu gehören Extras wie die Chefarztbehandlung, die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer bei einem Krankenhausaufenthalt oder besonders hochwertige Leistungen beim Zahnarzt.
Diese Bausteine gelten aus steuerlicher Sicht als Luxus oder privates Vergnügen. Beiträge, die auf diese Komfortleistungen entfallen, fließen nicht in die Basisabsicherung ein. Sie können in der Anlage Vorsorgeaufwand der Steuererklärung zwar grundsätzlich angegeben werden, wirken sich aber in den meisten Fällen nicht mehr steuersenkend aus.
Dein Versicherer nimmt Dir die komplizierte Aufteilung glücklicherweise ab. Auf der jährlichen Steuerbescheinigung ist exakt aufgeschlüsselt, welcher Anteil Deines Beitrags auf die absetzbare Basisabsicherung entfällt.
Das Steuerrecht sieht für Vorsorgeaufwendungen (zu denen Kranken-, Pflege-, Arbeitslosen-, Haftpflicht- oder auch Berufsunfähigkeitsversicherungen gehören) bestimmte Höchstbeträge vor.
Auf den ersten Blick wirken diese Grenzen problematisch, denn die reale Basisabsicherung in der PKV kostet im Jahr fast immer deutlich mehr als 1.900 oder 2.800 Euro. Hier greift jedoch eine wichtige Ausnahmeregelung: Die Beiträge zur Basisabsicherung Deiner Kranken- und Pflegeversicherung werden immer in voller Höhe steuerlich berücksichtigt, auch wenn sie den Höchstbetrag überschreiten.
Der Haken an der Sache: Sobald deine Basisabsicherung den für Dich geltenden Höchstbetrag sprengt, ist der „Topf“ voll. Du kannst dann keine weiteren sonstigen Vorsorgeaufwendungen mehr absetzen. Deine Privathaftpflicht, die Kfz-Haftpflicht oder deine Berufsunfähigkeitsversicherung bringen Dir in diesem Fall keinen steuerlichen Vorteil mehr.
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Ich habe eine PKV für Beamte gesucht und wurde ich gut und freundlich Beraten. Der ganze Prozess von Erstkontakt über Beratung bis Abschluss verlief zügig ohne große Wartezeiten. Die Beratung über Video hat sehr gut funktioniert.
Ich habe vor Kurzem das rs-Maklerkontor mit der Überprüfung und Betreuung meiner Versicherungsverträge beauftragt und bin bisher mehr als zufrieden. Mein Ansprechpartner Herr Wurzel ist überaus kompetent, immer sehr gut erreichbar und beantwortet meine Rückfragen umgehend. Das Preis-Leistungs-Verhältnis der angebotenen Versicherungen ist überzeugend und auch das Kundenportal mit einer Übersicht über die laufenden Verträge sehr praktisch. Es bleibt für mich abzuwarten, ob ich auch im Schadensfall mit Rat und Tat unterstützt werde. Ich gehe davon aus.
Es wurde sich stets dafür eingesetzt, mich bestmöglich bei der Wahl meiner Berufsunfähigkeitsversicherung zu beraten. Die Beratung ist unkompliziert über diverse Kanäle möglich. Ich lasse mittlerweile auch meine anderen Versicherungen durch das Team betreuen, welche in regelmäßigen Checks optimiert werden.
Wenn es schwierig wird, kommt keine Unterstützung. Da wird man dann allein gelassen. Ausser VERKAUF, wenig kompetent.
Wir sind zu 100% zufrieden mit der Beratung / Vermittlung durch Herrn Ratke und seinem Team. Der Weg zum Abschluss war lang und steinig, was aber nicht an Herrn Ratke lag. Er hat zu jederzeit geduldig alle Fragen beantwortet und Lösungen für die aufgetretenen Probleme gefunden. Wir fühlen uns hier gut aufgehoben. Vielen Dank!
Sehr angenehmer Kontakt, Mitarbeiter findet immer Top-Angebote, genau passend zu unseren Bedürfnissen. Dank simplr sehr transparenter Überblick über alle Verträge. Gute Abwicklung auch aus der Ferne.
Vielen Dank für die tolle Unterstützung schon über viele gute Jahre.
Wir sind seit Jahren Kunden und sind jedes mal aufs Neue zu 100 % zufrieden. Egal bei welchem Anliegen (ob PKV, KFZ oder Hausrat), es wird einem schnell und umfangreich geholfen. Sehr zu empfehlen!
Ein kundenorientiertes und beratungskompetentes Maklerbüro Die kürzliche Preisanpassung eines Versicherers eröffnete mir die Gelegenheit, meinen Vertrag zu überdenken und eventuell einen neuen Anbieter zu wählen. In diesem Entscheidungsprozess war das rs Maklerkontor mit seiner Auswahl an maßgeschneiderten Angeboten und seiner umfassenden, qualitativ hochwertigen Beratung eine unschätzbare Stütze. Dafür gebührt ihnen meine höchste Anerkennung. Ein besonderes Lob verdient das Engagement von Herrn Bleiching, dessen Betreuung durchweg zuverlässig war und stets den Kern der Sache traf.
Wir waren immer sehr zufrieden. Nette Beratung.. Schnelle Bearbeitung.. Danke
Wir sind seit Jahren beim Maklerkontor Renneberg Kunden und sind sehr zufrieden, da wir immer gut beraten werden und auch immer auf unsere Wünsche eingegangen wird.
Wir werden seit kurzem vom rs Maklerkontor Team betreut und können es weiterempfehlen! Es wird sich Zeit genommen und alle Anliegen sehr schnell geklärt. Ein sehr guter Rund-um-Service für uns zum Thema Versicherungen und Altersvorsorge!
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Schnelle zügige Bearbeitung der gestellten Fragen bezüglich Versicherungsschutz. Danke
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RS Maklerkontor ist sehr zu empfehlen. Endlich Ordnung in den gesamten Versicherungsunterlagen. Es ist sehr beruhigend zu wissen, dass wir nun keine unnötigen, überteuerten Versicherungen bezahlen und auch keine Kündigungstermine versäumen. Frau Hader hat uns professionell und umfassend zu allen Versicherungen beraten. Sie hat immer ein offenes Ohr für Fragen. Das Büro sind sehr gut erreichbar. Bei Fragen wird sehr schnell zurück gerufen. Sehr gut finden wir auch die Digitalisierung - Online Terminvergabe und alle Unterlagen sind in der Simplr APP jederzeit einsehbar.
Seit vielen Jahren sind wir kunde rs-Maklerkontor . Wir können nur sagen, dass sie zuverlässig,und immer bereit sind zu helfen .
Beispiel 1: Thomas, verbeamteter Lehrer
Thomas hat einen steuerlichen Höchstbetrag von 1.900 Euro im Jahr. Für die Basisabsicherung seiner privaten Kranken- und Pflegeversicherung zahlt er jährlich 2.400 Euro. Das Finanzamt erkennt diese 2.400 Euro in voller Höhe an. Da dieser Betrag aber bereits über seiner Grenze von 1.900 Euro liegt, kann Thomas seine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung (jährlich 900 Euro) und seine Privathaftpflicht (80 Euro) steuerlich nicht mehr geltend machen.
Beispiel 2: Sarah, selbstständige Grafikdesignerin
Sarah muss ihre Beiträge komplett selbst tragen und hat daher einen Höchstbetrag von 2.800 Euro. Ihre Beiträge zur PKV-Basisabsicherung belaufen sich auf 5.200 Euro im Jahr. Auch hier gilt: Das Finanzamt zieht die kompletten 5.200 Euro von ihrem zu versteuernden Einkommen ab. Ihr Höchstbetrag von 2.800 Euro ist damit jedoch weit überschritten. Weitere Versicherungen finden in ihrer Steuererklärung keine Berücksichtigung mehr.
Besonderheiten bei Ehepaaren
Bei verheirateten Paaren, die steuerlich gemeinsam veranlagt werden, werden die Höchstbeträge addiert. Ist ein Partner angestellt (1.900 Euro) und der andere selbstständig (2.800 Euro), ergibt sich ein gemeinsamer Höchstbetrag von 4.700 Euro. Wenn die addierten Basisbeiträge beider Partner unter diesem Betrag bleiben, können näturlich noch andere Versicherungen bis zum Erreichen der 4.700-Euro-Grenze abgesetzt werden. In der Realität wird dieser Rahmen durch die PKV-Beiträge zweier Personen aber ebenfalls fast immer vollständig ausgeschöpft.
Ein großer Vorteil vieler PKV-Tarife ist die Beitragsrückerstattung. Wenn Du in einem Kalenderjahr keine Rechnungen beim Versicherer einreichst, erhältst Du einen Teil Deiner gezahlten Beiträge zurück. Das ist ein schöner finanzieller Bonus, hat aber direkte Auswirkungen auf Deine Steuer.
Die erstatteten Beiträge mindern im Jahr der Auszahlung Deine absetzbaren Vorsorgeaufwendungen. Erhältst Du beispielsweise im Jahr 2024 eine Rückerstattung für das leistungsfreie Jahr 2023, zieht das Finanzamt diesen Betrag von Deinen absetzbaren PKV-Beiträgen für 2024 ab. Dein zu versteuerndes Einkommen steigt dadurch, und Du musst etwas mehr Steuern zahlen.
In der Beratung prüfen wir deshalb oft gemeinsam mit unseren Kunden, ob es wirtschaftlich sinnvoller ist, kleinere Arztrechnungen selbst zu bezahlen, um die BRE zu kassieren, oder ob die steuerlichen Nachteile den Bonus auffressen. Eine pauschale Antwort gibt es hier nicht, es ist immer eine Einzelfallentscheidung.
Eine der effektivsten und völlig legalen Möglichkeiten, die Steuerlast zu optimieren, ist die Vorauszahlung von PKV-Beiträgen. Der Gesetzgeber erlaubt es dir, die Beiträge zur Basisabsicherung für bis zu drei Jahre im Voraus zu bezahlen und im Jahr der Zahlung voll steuerlich geltend zu machen.
Diese Strategie eignet sich besonders in zwei Situationen:
Jahre mit außergewöhnlich hohem Einkommen: Wenn du beispielsweise eine hohe Abfindung erhältst oder ein außergewöhnlich gutes Geschäftsjahr als Selbstständiger hast, ist deine Steuerlast in diesem Jahr extrem hoch. Durch die Vorauszahlung von drei Jahresbeiträgen zur PKV schaffst du in genau diesem Jahr gewaltige Sonderausgaben, die deine Steuerlast massiv drücken.
Den Höchstbetrag wieder freimachen: Wenn du deine PKV-Beiträge für die nächsten Jahre im Voraus bezahlt hast, fallen in den Folgejahren keine regulären monatlichen Zahlungen mehr an. Dein Basis-Topf ist dann plötzlich leer. In diesen Folgejahren kannst du deinen Höchstbetrag (1.900 oder 2.800 Euro) plötzlich wieder in voller Höhe für andere Versicherungen wie die Berufsunfähigkeits- oder Haftpflichtversicherung nutzen.
Wichtig dabei: Nicht jeder Versicherer lässt eine Vorauszahlung zu, und manche gewähren sogar noch einen zusätzlichen Rabatt (Skonto), wenn du im Voraus zahlst. Ob diese Gestaltung infrage kommt, muss anhand deiner finanziellen Liquidität und der Versicherungsbedingungen geprüft werden.
Bisher mussten Arbeitnehmer die Bescheinigung über ihre PKV-Beiträge oft manuell dem Arbeitgeber vorlegen, damit dieser den steuerfreien Arbeitgeberzuschuss korrekt berechnet und die Lohnsteuer entsprechend anpasst.
Ab dem 1. Januar 2026 wird dieser Prozess deutlich moderner. Die Daten zur privaten Kranken- und Pflegeversicherung fließen dann automatisch in das sogenannte ELStAM-Verfahren (Elektronische LohnSteuerAbzugsMerkmale) ein. Der Arbeitgeber ruft die exakten Beitragswerte direkt elektronisch ab. Du musst dich als Arbeitnehmer dann nicht mehr selbst darum kümmern, die Bescheinigungen einzureichen, und dein monatlicher Lohnsteuerabzug ist von Anfang an präziser berechnet.
Die steuerliche Absetzbarkeit der privaten Krankenversicherung ist ein enormer Hebel, um netto mehr vom eigenen Geld zu behalten. Dass nur die Basisabsicherung absetzbar ist, ist eine gesetzliche Vorgabe, die du kennen solltest. Richtig interessant wird es, wenn es um das Zusammenspiel mit den Höchstbeträgen und strategischen Maßnahmen wie der Beitragsrückerstattung oder Beitrags-Vorauszahlungen geht. Hier verschenken viele Versicherte unwissentlich Geld.
Auch wenn die Steuererklärung zunächst lästig wirkt: Wer die Spielregeln kennt, kann die PKV optimal in seine Finanzplanung integrieren.
Hinweis: Dieser Beitrag bietet einen allgemeinen fachlichen Überblick über die Zusammenhänge zwischen privater Krankenversicherung und Steuern. Als Versicherungsmakler dürfen und können wir keine steuerliche Beratung durchführen. Für eine verbindliche Prüfung deiner individuellen Steuergestaltung wende dich bitte an einen Steuerberater.
Du möchtest deine Absicherung professionell ordnen? Egal ob du vor einem möglichen Wechsel in die PKV stehst oder deine bestehenden Verträge überprüfen lassen möchtest: Wir helfen dir dabei, die für dich passenden Lösungen zu finden – ohne vorschnelle Anträge, dafür mit sauberer Vorbereitung. Vereinbare einfach einen Termin mit uns. Die Beratung kann vor Ort oder vollständig digital stattfinden.
In der Regel nicht. Die privaten Krankenversicherer übermitteln die relevanten Daten zur Basisabsicherung (mit deiner Zustimmung) automatisch an die Finanzverwaltung. Das Finanzamt hat diese Werte bereits elektronisch vorliegen. Die Papierbescheinigung deines Versicherers dient primär für deine eigenen Unterlagen zur Kontrolle.
Nein. Den Anteil, den dein Arbeitgeber steuerfrei zu deiner Krankenversicherung zuzahlt, musst du bei der Steuererklärung von den absetzbaren Beiträgen abziehen. Das Finanzamt erkennt nur die Beträge als Sonderausgaben an, die du wirtschaftlich tatsächlich selbst getragen hast. Die jährlichen Bescheinigungen der Versicherer weisen dies in der Regel bereits sauber aus.
Wenn dein monatlicher Beitrag sinkt, reduziert sich meist auch der absolute Betrag der Basisabsicherung, den du absetzen kannst. Dein zu versteuerndes Einkommen steigt dadurch minimal an. In der Praxis wiegt die reale monatliche Beitragsersparnis auf dem Girokonto diesen kleinen steuerlichen Nachteil aber praktisch immer deutlich auf. Ein Tarifwechsel sollte jedoch primär immer anhand der Leistungen und erst in zweiter Linie wegen steuerlicher Aspekte geprüft werden.
In Deinem digitalen Versicherungsordner hast Du alle Informationen immer griffbereit.
Wir kümmern uns schnellstmöglich um Dein Anliegen – Du kannst dich auf uns verlassen.
Neben dem Kontaktformular erreichst Du uns auch per Telefon und E-Mail.
Bei uns stehst Du im Mittelpunkt. Daher versprechen wir dir eine faire und von Produkten unabhängige Beratung, persönliche und individuelle Betreuung, schnelle Hilfe im Leistungsfall und einen Top Service, auf den Du dich verlassen kannst.
Unser Ziel ist es, langfristig stabile und sinnvolle Lösungen in den Bereichen Versicherungen, Investment und private Vorsorge zu schaffen. Dabei legen wir Wert auf klare Strukturen und eine vorausschauende Ausrichtung.
Zu unseren Kunden zählen unter anderem Ärzte, Beamte, Ingenieure, Rechtsanwälte, Selbständige, Steuerberater und Privatkunden.
Bewertungen
Herr Ratke hat mir als unabhängiger Versicherungsberater geholfen eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden. Dabei war er sehr gründlich, hat Rücksicht auf meone individuellen Wünsche genommen und stets zeitnah auf meine Nachfragen reagiert.
Sehr kompetente und angenehme Beratung durch Herrn Ratke. Ich habe meine private Krankenversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung hier abgeschlossen und bin rundum zufrieden. Als unabhängiger Versicherungsmakler bietet er volle Markttransparenz. Klare Weiterempfehlung!
Dima Ratke hat mich als unabhängiger Versicherungsmakler hervorragend beraten. Besonders im Bereich private Krankenversicherung hat er sich viel Zeit genommen, alle Fragen verständlich beantwortet und die für mich passende Lösung gefunden. Kompetent, transparent und absolut empfehlenswert. Vielen Dank für die tolle Beratung!
Wir prüfen alle Deine bestehenden Existenzabsicherungen auf Herz und Nieren. Dabei stellen wir häufig erhebliche existenzbedrohende Lücken fest.
Ziel von unserem Optinierungsservice ist es, die Qualität Deiner Existenzabsicherungen zu verbessern und das bei deutlich besseren Konditionen.
Wir sind Dein ungebundener Versicherungsmakler in Minden und bieten einen kostenlosen Risiko- und Vorsorgecheck an. Dieser Service steht nicht nur Privatkunden kostenlos zur Verfügung, sondern auch unseren Firmenkunden. Nach einer ausführlichen Aufnahme und Analyse Deiner Gesamtsituation, wird ein unabhängiger Vergleich erstellt und das passende Angebot für Dich gesucht.
Weitere Leistungen von versone aus Minden umfassen die schnelle und professionelle Abwicklung, sowie die Unterstützung von Schadenfällen. Im Fokus steht die persönliche Beratung und Betreuung mit einem andauernden Optimierungsservice.
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