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Wer wegen einer schweren Krankheit oder nach einem Unfall nicht mehr arbeiten kann, verlässt sich häufig auf den Staat. Auf den ersten Blick klingt das logisch. Schließlich zahlen Arbeitnehmer monatlich in die gesetzliche Rentenversicherung ein. In der Praxis wird dabei allerdings ein entscheidender Punkt übersehen: Die Hürden für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente sind enorm hoch.
Ein Antrag ist schnell gestellt. Ob am Ende jedoch wirklich eine Rente ausgezahlt wird, hängt von sehr strengen Vorgaben ab. Genau hier lohnt es sich, etwas genauer hinzuschauen.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt fünf Jahre Versicherungszeit und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren voraus – Berufseinsteiger haben meist gar keinen Anspruch.
Geprüft wird nicht dein aktueller Beruf: Wer noch sechs Stunden täglich irgendeine Tätigkeit ausüben kann, geht leer aus – das trifft körperliche Berufe besonders hart.
Selbst im Leistungsfall liegt die Rente nur bei rund 30 bis 40 Prozent des letzten Bruttoeinkommens – den Lebensstandard sichert nur eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ab.
Bevor die Deutsche Rentenversicherung überhaupt prüft, wie es um deine Gesundheit steht, schaut sie sich dein Rentenkonto an. Hier müssen zwei Bedingungen zwingend erfüllt sein, andernfalls wird der Antrag sofort abgelehnt:
Diese Regelung bedeutet konkret: Wer erst kurz im Berufsleben steht, hat in der Regel noch gar keinen Anspruch auf diese staatliche Leistung.
Sind die versicherungsrechtlichen Zeiten erfüllt, folgt die medizinische Prüfung. Und genau das ist der Punkt, an dem rund die Hälfte aller Anträge scheitert.
Das Problem liegt im Gesetzestext. Der Staat fragt nicht, ob du deinen aktuellen Beruf noch ausüben kannst. Die Prüfung dreht sich ausschließlich darum, ob du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt noch irgendeiner Tätigkeit nachgehen kannst. Dabei ist es völlig irrelevant, welches Ansehen dieser Job hat oder ob du dafür überhaupt angemessen bezahlt wirst.
Die Rentenversicherung teilt die Restleistungsfähigkeit in verschiedene Stufen ein:
Volle Erwerbsminderungsrente
Selbst wenn du als Fliesenleger oder Tischler wegen schwerer Knieprobleme nie wieder auf einer Baustelle stehen kannst, gehst du völlig leer aus, wenn du theoretisch noch sechs Stunden täglich als Pförtner an einer Schranke sitzen könntest. Diese Regelung trifft tatsächlich vor allem handwerkliche und körperliche Berufe extrem hart.
Selbst wenn alle medizinischen und rechtlichen Voraussetzungen erfüllt sind und der Antrag bewilligt wird, folgt oft die nächste Enttäuschung. Die Höhe der staatlichen Erwerbsminderungsrente liegt meist deutlich unter dem bisherigen Nettoeinkommen.
Die Rente beträgt im Durchschnitt nur etwa 30 bis 40 Prozent des letzten Bruttoeinkommens. Eine teilweise Erwerbsminderungsrente fällt noch einmal erheblich geringer aus. Laufende Kosten für Miete, Kredite, Versicherungen und den allgemeinen Lebensunterhalt lassen sich damit kaum decken.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist maximal ein absolut grundlegender Basisschutz, auf den man sich in der Lebensplanung nicht verlassen sollte. Um den eigenen Lebensstandard abzusichern, führt an einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kein Weg vorbei.
Der entscheidende Unterschied: Eine gute BU-Versicherung schließt die sogenannte abstrakte Verweisung aus. Das bedeutet, der Versicherer prüft nur, ob du in deinem zuletzt ausgeübten Beruf noch arbeiten kannst. Ist das zu mindestens 50 Prozent nicht mehr möglich, wird die vereinbarte Rente gezahlt. Du musst nicht in einen völlig anderen, theoretisch noch machbaren Job wechseln.
Eine unvorteilhafte Entscheidung bei der Antragsstellung lässt sich später häufig deutlich schwerer korrigieren, weshalb wir in unserer Beratung immer auf eine saubere Aufarbeitung deiner Gesundheitsangaben achten. Ein Antrag bei Vorerkrankungen wird nicht vorschnell gestellt – hier arbeiten wir im Vorfeld mit anonymen Risikovoranfragen, um für dich das bestmögliche Ergebnis zu sichern.
Verlass dich nicht blind auf den Staat, wenn es um deine finanzielle Existenz geht. Die Erwerbsminderungsrente ist an Bedingungen geknüpft, die in der Realität schwer zu erfüllen sind, und die Rentenhöhe schließt die finanzielle Lücke im Ernstfall nicht.
Wenn du deine Situation prüfen lassen möchtest, kannst du einen Termin mit uns vereinbaren. Gemeinsam schauen wir uns an, welche Lösung zu dir passt. Die Beratung kann vor Ort in Minden oder vollständig digital stattfinden. Über versone.de/termin-buchen kannst du direkt einen passenden Termin auswählen.
Du musst seit mindestens fünf Jahren in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sein und in den letzten fünf Jahren für mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge gezahlt haben. Zudem musst du aus medizinischen Gründen weniger als sechs Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten können.
Bei der Erwerbsminderung prüft der Staat, ob du noch irgendeinen Beruf ausüben kannst, unabhängig von deiner Qualifikation. Eine gute private Berufsunfähigkeitsversicherung bezieht sich hingegen konkret auf deinen zuletzt ausgeübten Beruf und zahlt, wenn du diesen zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.
Die Höhe richtet sich nach deinen bisher gesammelten Rentenpunkten. In der Regel reicht sie bei Weitem nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten, da sie meist nur einen Bruchteil des bisherigen Einkommens ausmacht.
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Herr Ratke hat mir als unabhängiger Versicherungsberater geholfen eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden. Dabei war er sehr gründlich, hat Rücksicht auf meone individuellen Wünsche genommen und stets zeitnah auf meine Nachfragen reagiert.
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Dima Ratke hat mich als unabhängiger Versicherungsmakler hervorragend beraten. Besonders im Bereich private Krankenversicherung hat er sich viel Zeit genommen, alle Fragen verständlich beantwortet und die für mich passende Lösung gefunden. Kompetent, transparent und absolut empfehlenswert. Vielen Dank für die tolle Beratung!
Herr Dimitri Radtke hat mich sehr kompetent beim Abschluss meiner Berufsunfähigkeitsversicherung unterstützt und einen bestmöglichen Deal für mich gefunden. Dabei war er sehr professionell und freundlich, insbesondere auch im Umgang mit LGBTQI+ Themen.
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Ich habe mich bei der Beratung von Herrn Dimitri Ratke rund um meine Berufsunfähigkeitsversicherung sehr gut aufgehoben gefühlt. Er hat sich außergewöhnlich viel Zeit genommen, alle Fragen verständlich erklärt und den gesamten Antragsprozess äußerst sorgfältig begleitet. Gerade bei der Beantragung einer BU-Versicherung, die ja nicht ganz unkompliziert ist, hat er sich wirklich engagiert und verschiedene Optionen transparent aufgezeigt. Man merkt, dass ihm eine individuelle und saubere Lösung wichtig ist und nicht der schnelle Abschluss. Klare Empfehlung für alle, die eine kompetente, engagierte und ehrliche Beratung suchen.
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Vielen Dank für die tolle Unterstützung schon über viele gute Jahre.
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Zu unseren Kunden zählen unter anderem Ärzte, Beamte, Ingenieure, Rechtsanwälte, Selbständige, Steuerberater und Privatkunden.
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