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Die private Krankenversicherung stellt seit dem späten 19. Jahrhundert eine Alternative zur gesetzlichen Krankenversicherung dar. Anders als in der GKV ist der Eintritt in die PKV an bestimmte Voraussetzungen geknüpft.
Besonders für Gutverdiener, Selbstständige und Beamte kann sich die private Krankenversicherung lohnen, da sie häufig ein günstigeres Preis Leistungs Verhältnis als die gesetzliche Krankenversicherung ermöglicht.
In der privaten Krankenversicherung kannst Du die Leistungen Deines Tarifs individuell zusammenstellen. Dadurch entsteht eine Versorgung, die genau zu Dir und Deinen Anforderungen passt.
Der Beitrag zur privaten Krankenversicherung wird individuell berechnet und richtet sich nach Deinem Eintrittsalter, Deinem Gesundheitszustand und den gewünschten Leistungen.
Die private Krankenversicherung, kurz PKV, bildet das Gegenstück zur gesetzlichen Krankenversicherung. Beide Systeme tragen gemeinsam das deutsche Gesundheitssystem. Während in der PKV seit Jahren stabil rund 8,7 Millionen Menschen vollversichert sind, zählt die gesetzliche Krankenversicherung mit etwa 74,5 Millionen Versicherten deutlich mehr Mitglieder (Stand 2024).
Die private Krankenversicherung ist ein Angebot privatwirtschaftlicher Versicherungsunternehmen und besteht bereits seit dem Ende des 19. Jahrhunderts als Alternative zur gesetzlichen Pflichtkrankenversicherung. Diese wurde unter Otto von Bismarck als erste Krankenversicherung für Arbeiter eingeführt. Träger waren damals wie heute unter anderem Orts, Betriebs, Innungs und Knappschaftskrankenkassen. Bestimmte Berufsgruppen wie Lehrkräfte, Geistliche und Beamte konnten sich dort jedoch nicht versichern. Aus diesem Grund entstanden private Krankenversicherungen auf privatwirtschaftlicher Basis, von denen viele bis heute auf eine lange Tradition zurückblicken.
Ein wesentlicher Unterschied besteht beim Zugang: Während die gesetzliche Krankenversicherung grundsätzlich allen Menschen in Deutschland offensteht, ist der Wechsel in die private Krankenversicherung an bestimmte Voraussetzungen geknüpft.
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Ein weiteres Merkmal der privaten Krankenversicherungen ist die große Vielfalt an Tarifen. Da die PKV-Versicherer über ihr Angebot, also die Anzahl und die Ausgestaltung der Tarife, selbst entscheiden, können die Versicherten im Baukastensystem aus verschiedenen Tarifen mit unterschiedlichen Leistungen und Konditionen individuell wählen und kombinieren. Eine Ausnahme bilden die brancheneinheitlichen Tarife, die Sozialtarife Basis-, Standard- und Notlagentarif sowie die private Pflegepflichtversicherung. Diese sind über alle Unternehmen hinweg in Leistungsumfang und Beitragshöhe (Kalkulation) identisch. Lasse dich jetzt von unseren Experten in Minden beraten!
Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung, deren Leistungen gesetzlich festgelegt sind und im Wesentlichen eine Grundversorgung abdecken, bietet die private Krankenversicherung deutlich mehr Gestaltungsspielraum. Du kannst die Leistungen Deines Tarifs individuell zusammenstellen und durch zusätzliche Bausteine wie Chefarztbehandlung, Unterbringung im Einzelzimmer, alternative Heilmethoden oder hochwertigen Zahnersatz ergänzen.
Im Krankheitsfall profitierst Du zudem von mehr Entscheidungsfreiheit, etwa bei der Wahl des behandelnden Arztes oder des Krankenhauses. Die vereinbarten Leistungen sind dabei vertraglich garantiert und können im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung nicht einseitig gekürzt werden. Gesetzlich Versicherte müssen für vergleichbare Zusatzleistungen separate private Zusatzversicherungen abschließen.
Maßgeschneidert: Durch die freie Wahl der Leistungen erhältst Du mit der privaten Krankenversicherung eine medizinische Versorgung, die individuell auf Deine Bedürfnisse zugeschnitten ist.
Ob eine private Krankenversicherung sinnvoll ist, hängt maßgeblich von der persönlichen Situation ab. Entscheidend ist vor allem, dass Du Dir die Beiträge auch langfristig leisten kannst und weitgehend gesund bist. Genau hier liegt für viele der zentrale Punkt bei der Entscheidung für oder gegen die PKV.
Der Zugang zur privaten Krankenversicherung ist auf bestimmte Personengruppen beschränkt. Dazu zählen Gutverdienende Angestellte, Selbstständige, Beamte und Studierende. Während Angestellte erst dann zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung wählen können, wenn sie die jährlich angepasste Jahresarbeitsentgeltgrenze überschreiten, haben die übrigen Gruppen diese Wahl grundsätzlich. Versicherte mit relevanten Vorerkrankungen müssen allerdings damit rechnen, dass der Zugang zur PKV mit Einschränkungen verbunden sein kann.
Auch wenn somit theoretisch fast alle Personen, die die formalen Voraussetzungen erfüllen, in die private Krankenversicherung wechseln können, ist diese Entscheidung nicht für jeden gleichermaßen sinnvoll. Besonders Gutverdienende profitieren häufig finanziell von einem Wechsel. In der gesetzlichen Krankenversicherung zahlen sie Beiträge bis zum Höchstbetrag auf Basis der Beitragsbemessungsgrenze. Einschließlich Pflegeversicherung kann dieser Beitrag monatlich bis zu 1.203,19 Euro betragen.
Eine leistungsstarke private Krankenversicherung ist dagegen oft bereits zu deutlich niedrigeren Beiträgen möglich. Zusätzlich bleibt für Angestellte der Arbeitgeberzuschuss auch in der PKV bestehen, was den finanziellen Vorteil weiter verstärken kann.
Auch für Selbstständige gilt: Je früher der Einstieg in die private Krankenversicherung erfolgt, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge. Bei einem stabilen monatlichen Einkommen können Selbstständige in der PKV häufig mehrere hundert Euro im Monat sparen. Zusätzlich lässt sich eine Krankentagegeldversicherung zu attraktiven Konditionen absichern, die bei längerer Arbeitsunfähigkeit als private Form der Lohnfortzahlung dient.
Studierende und Beamte profitieren in der privaten Krankenversicherung von besonders günstigen Spezialtarifen. Beamte haben Anspruch auf Beihilfe, bei der der Dienstherr einen Großteil der Behandlungskosten übernimmt. Die Beihilfe liegt je nach Status und Bundesland in der Regel zwischen 50 und 70 Prozent. Entsprechend müssen Beamtentarife in der PKV nur die verbleibenden Restkosten absichern und sind daher deutlich günstiger als klassische Krankenvolltarife.
Günstiger
Eine private Krankenversicherung lohnt vor allem für gut verdienende Angestellte, Selbstständige und Beamte, denen die PKV in aller Regel ein besseres Preis-Leistungs-Verhältnis bietet als eine freiwillige Mitgliedschaft in der GKV
Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung, deren Beiträge ausschließlich einkommensabhängig sind, werden die Beiträge in der privaten Krankenversicherung auf Basis persönlicher Faktoren kalkuliert. Entscheidend sind dabei Dein Eintrittsalter, Dein Gesundheitszustand sowie der Umfang der Leistungen, die Du individuell auswählst. Grundsätzlich gilt: Je jünger Du beim Eintritt bist, desto günstiger fällt der Beitrag aus. Du entscheidest selbst, welchen zusätzlichen Gesundheitsschutz Du absichern möchtest und wie umfangreich Dein Versicherungsschutz sein soll.
Bestehen Vorerkrankungen oder gesundheitliche Einschränkungen, kann die private Krankenversicherung im Rahmen der Gesundheitsprüfung Risikozuschläge erheben oder bestimmte Leistungen vom Versicherungsschutz ausschließen.
Auch in der privaten Krankenversicherung gilt: Mit zunehmendem Alter steigen statistisch betrachtet die Krankheits und Behandlungskosten. Entsprechend beteiligen die Versicherungsunternehmen ihre Versicherten an diesen steigenden Ausgaben, sodass ältere Versicherte im Durchschnitt höhere Beiträge zahlen als jüngere.
Um die Beitragsentwicklung langfristig möglichst stabil zu halten, werden in der privaten Krankenversicherung sogenannte Alterungsrückstellungen gebildet. Bereits in jungen Jahren fließt ein Teil des Beitrags in dieses Vorsorgepolster, obwohl er zu diesem Zeitpunkt noch nicht für medizinische Leistungen benötigt wird. Diese Rückstellungen helfen später dabei, steigende Gesundheitskosten abzufedern und Beitragserhöhungen im Alter zu begrenzen.
Wer seine Beiträge in der privaten Krankenversicherung senken möchte, hat mehrere Stellschrauben zur Verfügung. Eine Möglichkeit ist die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung. Auch Beitragsrückerstattungen können sich lohnen. Viele Versicherer zahlen diese auf freiwilliger Basis aus, wenn innerhalb eines bestimmten Zeitraums keine Leistungen in Anspruch genommen werden. Zusätzlich empfiehlt es sich, regelmäßig prüfen zu lassen, ob ein interner Tarifwechsel sinnvoll ist. Eine solche Überprüfung bietet sich etwa alle fünf Jahre an.
Gesundheit ist für jeden Menschen eines der wichtigsten Güter. Im Fall von Krankheit oder Unfall, aber auch bei Vorsorgeuntersuchungen, wünschen sich die meisten eine medizinische Versorgung nach aktuellen fachlichen Standards. Dazu gehören eine qualifizierte Behandlung, passende Medikamente, Reha-Maßnahmen sowie kompetente Beratung. Eine leistungsstarke private Krankenversicherung bildet dafür eine verlässliche Grundlage.
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Bewertungen
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