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Die Berufsunfähigkeitsversicherung – Mit dieser Versicherung schützt Du Deine Arbeitskraft

Jeder Vierte wird im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Wer frühzeitig vorsorgt, sichert sein Einkommen ab und schützt sich selbst sowie die eigene Familie vor finanziellen Risiken. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bildet dafür eine zentrale Grundlage.

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Das Wichtigste in Kürze

Berufsunfähigkeit ist kein Ausnahmefall. Etwa jeder Vierte wird im Laufe seines Berufslebens zumindest zeitweise berufsunfähig. Da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente häufig nicht ausreicht, ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung eine wichtige Absicherung.

Wenn Du Deinen Beruf aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausüben kannst, greift die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt Dir eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente und sichert so Dein Einkommen ab.

Die Höhe der BU Rente wird individuell festgelegt. Als sinnvoll gilt eine Absicherung von rund 60 Prozent des bisherigen Bruttoeinkommens. Grundsätzlich gilt: Je früher und in besserem Gesundheitszustand die Versicherung abgeschlossen wird, desto niedriger ist der monatliche Beitrag.

Grundsätzlich empfiehlt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung für alle Berufstätigen. Besonders relevant ist sie für Personen, deren Einkommen die zentrale Lebensgrundlage darstellt, ebenso wie für Selbstständige und Berufsanfänger.

Inhalte dieser Seite

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)?
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Die häufigsten Gründe für Berufsunfähigkeit
Die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung
Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Bietet die BU-Versicherung einen sinnvollen Versicherungsschutz für Beamte?
Schließe jetzt eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab zum Schutz Deiner Existenz

1. Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)?

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zählt für die meisten Berufstätigen zu den wichtigsten Absicherungen der eigenen Arbeitskraft. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Dich finanziell, wenn Du Deinen Beruf über einen längeren Zeitraum oder dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Sie sichert Dein Einkommen ab und trägt damit entscheidend zum Schutz Deiner Existenz und der finanziellen Sicherheit Deiner Familie bei.

Lass Dich hierzu gerne von unseren unabhängigen Versicherungsmaklern in Minden persönlich und objektiv beraten.

Berufsunfähigkeit trifft häufiger, als viele denken: Statistisch gesehen ist jede 4. Person im Laufe ihres Lebens davon betroffen. Psychische Erkrankungen sind dabei die Hauptursache – ein Grund mehr, sich frühzeitig mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung abzusichern.

2. Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Die Zahlen sprechen für sich: Rund jeder Vierte wird im Laufe seines Arbeitslebens aufgrund von Krankheit oder Unfall mindestens einmal berufsunfähig – sei es vorübergehend, langfristig oder im Extremfall dauerhaft. In absoluten Zahlen erhielten im Jahr 2025 mehr als 1,8 Millionen Menschen in Deutschland eine Erwerbsminderungsrente.

Statistisch betrachtet besteht das Risiko einer Berufsunfähigkeit in jeder Alters- und Berufsgruppe. Die hierfür vorgesehene gesetzliche Absicherung, in den meisten Fällen die Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung, reicht in der Regel bei Weitem nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard aufrechtzuerhalten.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese Versorgungslücke und bietet im Fall der Berufsunfähigkeit einen umfassenden und verlässlichen Schutz für Dein Einkommen.

Du möchtest wissen, welche Versicherer für deine individuelle Situation die besten Konditionen für eine Berufsunfähigkeitsversicherung bieten? Dann lass uns gemeinsam eine anonyme Risikovoranfrage starten – jetzt Beratungstermin sichern!

3. Die häufigsten Gründe für Berufsunfähigkeit

Die Gründe für Berufsunfähigkeit sind vielfältig und keinesfalls auf körperlich anstrengende Tätigkeiten beschränkt, wie man im ersten Moment vermuten mag. Und sie betrifft auch nicht nur ältere Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, sondern kann auch Menschen am Anfang ihres Berufslebens treffen. Durchschnittlich waren 2024 Männer 54,5 Jahre und Frauen 53,5 Jahre alt, wenn sie in die Erwerbsminderungsrente gingen.

Psychische Erkrankungen wie Burn out, Depressionen, Angst und Zwangsstörungen oder Suchterkrankungen sind inzwischen mit Abstand die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. Die Tendenz ist weiter steigend und betrifft Menschen aller Alters und Berufsgruppen. Während psychische Erkrankungen vor rund zehn Jahren noch etwa 20 Prozent der Berufsunfähigkeitsfälle ausmachten, liegt ihr Anteil heute deutlich höher.

Dieser Anstieg lässt sich durch mehrere Entwicklungen erklären. Zum einen sind Patienten heute besser informiert und Ärzte stärker für psychische Erkrankungen sensibilisiert, wodurch entsprechende Leiden häufiger erkannt und diagnostiziert werden. Zum anderen nehmen Betroffene heute schneller professionelle Hilfe in Anspruch, da psychische Erkrankungen zunehmend enttabuisiert sind.

Ursachen für eine Berufsunfähigkeit

Oftmals sind es nicht die klassischen Unfälle, die zu einer Berufsunfähigkeit führen. Morgen&Morgen erhob dazu 2022 Zahlen und kam zu folgenden Ergebnis:

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Nervenkrankheiten

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Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates

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Krebs und andere bösartige Geschwülste

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Sonstige Erkrankungen

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Unfälle

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Erkrankungen des Herzens und des Gefäßsystems

4. Die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung

Über ausreichend Einkommen zu verfügen bedeutet mehr, als nur den Alltag irgendwie zu bestreiten. Es sollte genug finanzielle Sicherheit vorhanden sein, um neben Miete oder Haus, Familie und laufenden Kosten auch Dinge wie Urlaub, Mobilität und Freizeit zu ermöglichen. Mit den Leistungen aus der gesetzlichen Absicherung der Arbeitskraft, wie sie im jährlichen Rentenbescheid ausgewiesen werden, ist das für die meisten Versicherten nicht realisierbar. Ohne zusätzliche Vorsorge droht schnell eine finanzielle Schieflage, weshalb eine private Absicherung der Arbeitskraft unverzichtbar wird.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung greift dann, wenn Du Deinen Beruf nicht mehr oder nur noch stark eingeschränkt ausüben kannst und weiterhin finanziell abgesichert sein möchtest. In diesem Fall zahlt der Versicherer eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente, die die finanziellen Nachteile einer Berufsunfähigkeit ausgleichen soll.

Eine einheitliche gesetzliche Definition der Berufsunfähigkeit gibt es nicht. Stattdessen legen die Versicherer in ihren Vertragsbedingungen fest, unter welchen Voraussetzungen eine Berufsunfähigkeit anerkannt wird und Anspruch auf die BU Rente besteht. In der Praxis wird die vereinbarte monatliche Rente in der Regel gezahlt, wenn Du infolge von Krankheit oder Unfall zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig bist.

Laut Versicherungsvertragsgesetz (VVG) § 172 gilt als berufsunfähig,
wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.

Für den Status der Berufsunfähigkeit gilt in der Regel: Du kannst Deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich für mindestens sechs Monate nur noch zu maximal 50 Prozent ausüben. Da die Berufsunfähigkeitsversicherung grundsätzlich an Deinen aktuellen Beruf anknüpft, liegt eine Berufsunfähigkeit auch dann vor, wenn Du theoretisch noch eine andere Tätigkeit ausüben könntest. Genau darin liegt ein wesentlicher Unterschied zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente.

Eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung erhältst Du nur dann, wenn Du keinen Beruf mehr länger als drei Stunden täglich ausüben kannst. Die volle Erwerbsminderungsrente wird sogar erst dann gezahlt, wenn eine Erwerbstätigkeit überhaupt nicht mehr möglich ist. Wie streng diese Voraussetzungen sind, zeigen die Zahlen: Im Jahr 2023 wurden rund 44 Prozent aller Anträge auf Erwerbsminderungsrente abgelehnt.

Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente wird vor Vertragsabschluss individuell festgelegt. Als sinnvoll gilt in vielen Fällen eine Absicherung von etwa 60 Prozent des bisherigen Bruttoeinkommens. Ähnlich wie bei der privaten Krankenversicherung gilt auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: Je jünger und gesünder Du beim Versicherungsbeginn bist, desto günstiger fällt der Beitrag in der Regel aus.

Gleichzeitig wirken sich individuelle Risikofaktoren auf den monatlichen Beitrag aus. Personen in handwerklichen oder sozialen Berufen müssen häufig höhere Beiträge zahlen, da diese Tätigkeiten statistisch seltener bis zur Regelrente ausgeübt werden können. Auch risikoreiche Hobbys wie Klettern, Reiten, Tauchen oder Eishockey spielen können zu Beitragszuschlägen führen.

Zum Vergleich: Laut Angaben der Deutschen Rentenversicherung lag die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente im Jahr 2024 bei lediglich 1.154 Euro. Von diesem Betrag müssen zudem noch die Sozialabgaben abgeführt werden.

5. Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Nimmt man die tatsächlichen aktuellen Fallzahlen der Berufsunfähigen als Grundlage, gelangt man unweigerlich zu dem Schluss, dass sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung prinzipiell für alle Berufstätigen lohnt. Besonders sinnvoll erscheint der Abschluss einer privaten Arbeitskraftabsicherung allerdings für diese drei Gruppen:

Laut einer großen Studie vom Branchenportal Morgen & Morgen aus 2022 deutet der Trend aktuell in die Richtung, dass immer mehr junge Versicherungsnehmerinnen und -nehmer, also vermehrt Schüler und Schülerinnen, Azubis und Studierende sowie sonstige unter 30-Jährige eine private Versicherung zur Arbeitskraftabsicherung abschließen.

Erfahrungsbericht

Hallo, ich bin Diana, 30 Jahre und komme aus der Nähe von Hannover. Ich bin auf Dimitri Ratke und seine KollegInnen von versone über die sehr positiven Google-Rezensionen aufmerksam geworden. Ich war auf der Suche nach einem guten Versicherungsmakler, der alle Versicherungen abdeckt und ein möglichst großes Portfolio bietet. Nach ausführlicher Beratung habe ich u.a. eine Berufsunfähigkeitsversicherung über versone abgeschlossen. Eine BU-Versicherung ist für alle Berufsgruppen enorm wichtig, insbesondere auch für junge Menschen. Bereits ein Jahr nachdem ich die Versicherung abgeschlossen hatte, ist der Leistungsfall eingetreten. Bei mir wurde Brustkrebs diagnostiziert und ich bin über ein Jahr krankheitsbedingt ausgefallen. Glücklicherweise ist meine BU-Versicherung direkt eingesprungen, sodass ich mir zumindest über die finanzielle Situation keine Gedanken machen musste. Solche Diagnosen und Erkrankungen kommen oft sehr überraschend, ohne dass man es vorhersehen kann. In dieser schweren Zeit sollte man sich vollkommen auf seine Genesung konzentrieren, deswegen ist es sehr wichtig, dass man in finanzieller Hinsicht abgesichert ist. Ich kann nur jedem Menschen empfehlen eine BU-Versicherung abzuschließen. Nicht nur schlimme Unfälle, sondern auch viele Krankheitsbilder, können zu einer (vorübergehende) Berufsunfähigkeit führen. Während dieser Zeit stand Dimitri mir jederzeit als Ansprechpartner zur Seite und hat mich vom Beratungsgespräch über den Versicherungsabschluss bis zur Leistungsbeantragung durchgeführt. Meine Wahl würde jederzeit wieder auf Dimitri und seine KollegInnen von versone fallen.

Diana, 30 Jahre

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6. Bietet die BU-Versicherung einen sinnvollen Versicherungsschutz für Beamte?

Der große Kreis der Beamten braucht sich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung im Allgemeinen nicht befassen, da für sie eine Dienstunfähigkeitsversicherung vorgesehen ist und sie im Falle einer langjährigen Dienstzeit ein Ruhegehalt erhalten, das deutlich über dem Niveau der Erwerbsminderungsrente liegt. Sinnvollen Versicherungsschutz bietet die BU jedoch für alle, die für ihre Lebenshaltungskosten mehr Spielraum haben möchten.

Berufsunfähigkeit kann jeden treffen und ist ein Risiko, dem niemand vollständig entgehen kann. Der Verlust der Arbeitskraft entwickelt sich dabei nicht immer plötzlich, sondern häufig schleichend und zunächst unbemerkt. In anderen Fällen trifft er Betroffene vollkommen unvorbereitet als einschneidender Schicksalsschlag. Die Folgen reichen von einer vorübergehenden oder länger andauernden Berufsunfähigkeit bis hin zum vollständigen Verlust der Arbeitskraft mit weitreichenden finanziellen Konsequenzen.

Als ungebundener Versicherungsmakler mit Sitz in Minden und bundesweiter Tätigkeit beraten wir Dich spezialisiert und individuell zu allen Fragen rund um Deine Absicherung. Dank unserer jahrzehntelangen Erfahrung und einer umfassenden Marktübersicht entwickeln wir gemeinsam mit Dir einen maßgeschneiderten Versicherungsschutz, der zu Deiner persönlichen Situation und Deinen Anforderungen passt.

Unsere Beratung zur idealen Berufsunfähigkeitsversicherung

Du überlegst, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Dich sinnvoll ist? Melde Dich gerne bei uns, wir helfen Dir bei der Aufbereitung Deiner Gesundheitshistorie und übernehmen die Kommunikation mit den Versicherungsgesellschaften.

1. Kennenlerntermin

Im ersten Kennenlerntermin stellen wir unser Konzept vor und klären Deine individuellen Bedürfnisse. Dabei besprechen wir “Warum” eine Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt sinnvoll ist, um Dir aufzuzeigen, welche Absicherungslücken in Deinem bestehenden Versicherungsschutz bestehen könnten.

2. BU-Fragebogen zusenden

Im Anschluss erhältst du unseren BU-Fragebogen zu geschickt. Dieser umfasst spezifische Fragen zu ihrem Beruf, Einkommen sowie zu Deiner Gesundheit. Du füllst diesen Fragebogen in aller Ruhe aus und schickst uns diesen mit evtl. Unterlagen zu.Ein Versicherungsmakler ist sehr sinnvoll, wenn Du eine individuelle und bedarfsgerechte Absicherung suchst. Anstatt Dich alleine durch den Versicherungsdschungel kämpfen zu müssen, bekommst Du von uns einen Überblick über den Markt und Empfehlungen, die wirklich zu Dir passen. So sparst Du Zeit, Geld und vermeidest unnötige oder doppelte Versicherungen.

3. Prüfung der Gesundheitshistorie

Nach Erhalt des ausgefüllten Fragebogens überprüfen wir die Angaben, insbesondere die Gesundheitshistorie.

4. Folgetermin

Ja, ein Versicherungsmakler ist grundsätzlich unabhängig – und genau das unterscheidet ihn von einem Versicherungsvertreter. Während Vertreter an eine oder wenige Gesellschaften gebunden sind und deren Produkte verkaufen, arbeitet ein Makler ausschließlich im Auftrag seiner Kunden. Unsere Aufgabe ist es, Deine Interessen zu vertreten und Dir objektiv die besten Angebote zusammenzustellen – unabhängig davon, von welchem Unternehmen sie stammen.

Bei versone legen wir großen Wert darauf, diese Verantwortung auch im Alltag zu leben: durch transparente Vergleiche, verständliche Erklärungen und eine ehrliche Empfehlung, die sich an Deinem tatsächlichen Bedarf orientiert – und nicht an Verkaufszielen.

5. Anonyme Risikovoranfrage

Ein Versicherungsvertreter arbeitet im Auftrag einer bestimmten Versicherungsgesellschaft und vertreibt deren Produkte. Ein Versicherungsmakler hingegen ist objektiv und vertritt ausschließlich die Interessen seiner Kunden. Er vergleicht verschiedene Anbieter und Produkte, um für Dich die beste Lösung zu finden – und nicht die beste Provision.

6. Finale Beratung

In einem abschließenden Beratungsgespräch zeigen wir Dir die Ergebnisse der Risikovoranfrage. Gemeinsam wählen wir die beste BU-Versicherung aus und besprechen die einzelnen Option-Bausteine.

7. Abschluss der BU-Versicherung

Nach der finalen Entscheidung senden wir die erforderlichen Unterlagen zur digitalen Beantragung der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Der 100% neutrale Versicherungsmakler für Minden mit einem TOP-Service

In Deinem digitalen Versicherungsordner hast Du alle Informationen immer griffbereit.

Wir kümmern uns schnellstmöglich um Dein Anliegen – Du kannst dich auf uns verlassen.

Neben dem Kontaktformular erreichst Du uns auch per Telefon und E-Mail.

Unsere Versprechen

Bei uns stehst Du im Mittelpunkt. Daher versprechen wir dir eine faire und von Produkten unabhängige Beratung, persönliche und individuelle Betreuung, schnelle Hilfe im Leistungsfall und einen Top Service, auf den Du dich verlassen kannst.

Unsere Firmenphilosophie

Unser Ziel ist es, langfristig stabile und sinnvolle Lösungen in den Bereichen Versicherungen, Investment und private Vorsorge zu schaffen. Dabei legen wir Wert auf klare Strukturen und eine vorausschauende Ausrichtung.
Zu unseren Kunden zählen unter anderem Ärzte, Beamte, Ingenieure, Rechtsanwälte, Selbständige, Steuerberater und Privatkunden.

Bewertungen

4.9

Basierend auf 152 Rezessionen

Nina Gerke

Mai 23, 2025

Sehr kompetent, sympathisch und zuverlässig!

Jannis

Mai 15, 2025

Top Beratung und Betreuung – absolut empfehlenswert! Ich habe über diesen Versicherungsmakler sowohl meine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) als auch meine private Krankenversicherung (PKV) abgeschlossen – und bin rundum zufrieden. Die Beratung war kompetent, transparent und auf meine individuellen Bedürfnisse abgestimmt. Besonders hervorheben möchte ich die Erreichbarkeit: Bei Fragen oder auch im Schadensfall wird sich schnell und zuverlässig gekümmert. Man fühlt sich hier wirklich bestens aufgehoben!

A. M.

April 15, 2025

Ich habe kürzlich eine Beratung beziehentlich einer Berufsunfähigkeitsversicherung bei Herrn Ratke in Anspruch genommen und dabei eine sehr positive Erfahrung machen dürfen. Den gesamten Prozess habe ich als äußerst konstruktiv und informativ erlebt. Auf eine schnelle und zuverlässige Bearbeitung sowie geduldige Beantwortung meiner Fragen konnte ich mich stets verlassen. Eine ganz klare Empfehlung für diese zugewandte und professionelle Arbeit.

Wir sind unabhängig von Versicherungen

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Wir prüfen alle Deine bestehende BU-Versicherung auf Herz und Nieren. Dabei stellen wir häufig erheblich hohe Kosten der Produkte fest.

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Ziel von unserem Optinierungsservice ist es, die BU-Rente und die Leistungen Deiner BU-Versicherung zu verbessern und das bei deutlich geringeren Kosten.

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Wir sind Dein neutraler Versicherungsmakler und bieten einen kostenlosen Risiko- und Vorsorgecheck an. Dieser Service steht nicht nur Privatkunden kostenlos zur Verfügung, sondern auch unseren Firmenkunden. Nach einer ausführlichen Aufnahme und Analyse Deiner Gesamtsituation, wird ein unabhängiger Vergleich erstellt und das passende Angebot für Dich gesucht.

Weitere Leistungen von versone umfassen die schnelle und professionelle Abwicklung, sowie die Unterstützung von Schadenfällen. Im Fokus steht die persönliche Beratung und Betreuung mit einem andauernden Optimierungsservice.

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