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Brutto- und Nettotarife unterscheiden sich im Wesentlichen anhand der Vertriebs- und Abschlusskosten.
Bei der Bruttopolice oder auch Provisionspolice genannt, wird die Provision über die Vertragslaufzeit abbezahlt und muss nicht separat beglichen werden.
Bei der Nettopolice oder auch Honorartarif genannt, fallen die Vertriebs- und Abschlusskosten weg. Stattdessen unterzeichnen Kunden und Dienstleister eine Honorarvereinbarung.
Nettopolicen überzeugen mit vielen Vorteilen. Jedoch sollte deshalb nicht gleich der jahrelang bewährte Bruttotarif abgelehnt werden. In manchen Situationen ist auch ein Bruttotarif ratsam.
Die klassische Rentenversicherung ist eine Bruttopolice. Im Unterschied zu einem Nettotarif ist die Vergütung des Dienstleisters (Versicherungsberater und/oder Makler) in den Vertragskosten enthalten. Deshalb wird diese Police auch Provisionspolice genannt.
Die Provision für den Dienstleister wird nicht separat herausgerechnet. Stattdessen ist sie in den zu zahlenden Versicherungsbeiträgen enthalten. Das bedeutet, die Provisionskosten werden von dem Beitrag abgezogen. Und zwar von Vertragsbeginn an so lange, bis die Kosten abbezahlt sind. Ab diesem Zeitpunkt erhöht sich dann der Sparbetrag.
Somit mindern die Vertriebs- und Abschlusskosten in der ersten Zeit die Sparrate. Erst wenn die Versicherten die Kosten vollständig bezahlt haben, steigt der Betrag, der in ihre Altersvorsorge fließt.
Nettopolicen (auch Nettotarife oder Honorartarife genannt) sind eine relativ neue Form der Absicherung, die an Beliebtheit gewinnen. Da sie ohne Provision kalkuliert sind, sind diese Policen kosteneffizienter. Versicherte müssen nur geringe Verwaltungskosten bezahlen, da Abschlussprovisionen und laufende Bestandsprovisionen wegfallen. Dadurch ist ihr Ertrag höher, sodass von einer höheren Renten- oder Kapitalauszahlung auszugehen ist. Daraus ergibt sich auch, dass der Rückkaufswert bei einer Kündigung höher ausfällt.
Die klassische Rentenversicherung ist eine Bruttopolice. Im Unterschied zu einem Nettotarif ist die Vergütung des Dienstleisters (Versicherungsberater und/oder Makler) in den Vertragskosten enthalten. Deshalb wird diese Police auch Provisionspolice genannt.
Die Provision für den Dienstleister wird nicht separat herausgerechnet. Stattdessen ist sie in den zu zahlenden Versicherungsbeiträgen enthalten. Das bedeutet, die Provisionskosten werden von dem Beitrag abgezogen. Und zwar von Vertragsbeginn an so lange, bis die Kosten abbezahlt sind. Ab diesem Zeitpunkt erhöht sich dann der Sparbetrag.
Somit mindern die Vertriebs- und Abschlusskosten in der ersten Zeit die Sparrate. Erst wenn die Versicherten die Kosten vollständig bezahlt haben, steigt der Betrag, der in ihre Altersvorsorge fließt.
Nettotarife überzeugen mit vielen Vorteilen. An erster Stelle steht dabei, dass die Rendite für die Versicherten höher ausfällt, da diese nicht durch Provisionskosten geschmälert wird. Denn bereits vom ersten Versicherungstag an sparen die Kunden einen höheren Beitrag als bei einer Bruttopolice. Dadurch profitieren sie schneller vom Zinseszinseffekt. Eine höhere Rendite lässt sich aufgrund der niedrigeren Verwaltungsgebühren zudem mit fondsgebundenen Produkten erwirtschaften.
Dies zeigt sich auch, wenn der Vertrag beitragsfreigestellt wird, eine Kündigung erfolgt oder Kapital entnommen wird. Bei Bruttopolicen fällt der Rückkaufswert in den ersten fünf Jahren sehr niedrig aus, da in diesem Zeitraum die Gebühren verrechnet werden. Bei einem Nettotarif entfallen diese, weshalb sofort hohe Rückkaufswerte gebildet werden.
Ein weiterer Vorteil der Nettopolice gegenüber des Bruttotarifs ist die Kostentransparenz. Die Versicherten erhalten eine Honorarvereinbarung, in der alle Gebühren aufgeschlüsselt sind. Häufig unterschreiben Verbraucher klassische Verträge, ohne zu wissen, wie hoch die Kosten des jeweiligen Anbieters sind. Dies kann dazu führen, dass sie viel zu viele Gebühren zahlen – und sich dessen nicht einmal bewusst sind. Bei einer Honorarberatung erhält der Kunde nicht nur eine Kostenaufschlüsselung. Der Berater erstellt auch eine Rechnung, aus der alle erbrachten Leistungen hervorgehen und nachzuvollziehen sind.
Dieser Umstand führt zu einem weiteren Vorteil: Der Vermittler arbeitet unabhängiger. Und die Kunden laufen nicht Gefahr, an einen unseriösen Berater zu geraten, der ein schlechtes Produkt bewirbt, das ihm eine hohe Abschlussprovision verspricht. Da sein Honorar im Endeffekt unabhängig vom jeweiligen Anbieter ist, können die Kunden sicherer sein, dass der Berater nur in ihrem Interesse handelt und keinen Versicherer aufgrund finanzieller Vorteile vertritt.
Wie bei einer Gegenüberstellung deutlich wird, überwiegen die Vorteile des Nettotarifs. Dennoch solltest Du nicht grundsätzlich den jahrelang bewährten Bruttotarif ablehnen. Es gibt auch Situationen, in der die klassische Bruttopolice ratsamer ist. Bei einer individuellen Beratung finden wir heraus, welches Modell für deine persönliche Situation geeignet ist.
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